ln95045_010

ln95045_010

Date19
Source typenws
Year19
Annotation statustamw
Subsettrain-1
Genredescription
Text typepub

Javascript seems to be turned off, or there was a communication error. Turn on Javascript for more display options.

Chcete-li úvěr, můžete zastavit i dům

Nové zákony by měly bankám umožnit snížit úrokové sazby a dovolit mimosoudní dražby zastavených nemovitostí Téměř každý z nás se již někdy dostal z nejrůznějších důvodů do finanční tísně. Aby banka poskytla občanovi úvěr, musí mít zajištěnu jeho návratnost. K tomu peněžní ústavy využívají různých druhů záruk, od ručitelského závazku po zástavní právo k nemovitosti. V praxi jsme si ověřili, jak dalece je složité žádat v České spořitelně o úvěr 100 tisíc korun, vyplacených v hotovosti proti zástavě rodinného domu. V případě krátkodobého úvěru vyplaceného v korunách se pracovníci ústavu nezajímají, na co budou peníze využity.

Od osoby, která je v zaměstnaneckém poměru, požaduje spořitelna mimo vyplněné žádosti o úvěr a potvrzení o výši pracovního příjmu také doklady o zastavovaném objektu. Patří mezi výpis z katastru nemovitostí ne starší než šest týdnů, doklad o způsobu nabytí nemovitosti - kupní nebo darovací smlouva - a odhad soudního znalce starý maximálně šest měsíců.

Jako další dokument musí klient předložit pojistnou smlouvu na zastavovaný dům a stvrzenku o zaplacení pojistného.

Stejné doklady bude spořitelna žádat při půjčce peněz se zástavním právem i od soukromých podnikatelů. Ti však musí navíc přiložit živnostenský list, daňové přiznání s dokladem o zaplacení daně, eventuálně peněžní deník, společenskou smlouvu a výpis z obchodního rejstříku.

Úroková sazba se řídí i v našem modelovém příkladu dobou splatnosti. Když klient zaplatí půjčku do jednoho roku, činí úrok 14 procent. Při splatnosti od dvou do čtyř let počítá ústav již s úrokem 16 procent. Při splátkách do čtyř roků tak budou měsíční splátky činit 3100 korun. Při jednoletém úvěru žadatel zaplatí na úrocích zhruba 7800 korun, úroky za čtyři roky klienta stojí 36 000 korun.

Kromě úvěru v hotovosti může klient žádat o takzvaný úvěr na nemovitý majetek, kterého však lze využít pouze ke stavbě, koupi, opravě nebo modernizaci nemovitosti. I když je využití tohoto úvěru omezeno a nelze ho zaměňovat s dlouhodobým hypotečním úvěrem, úroková sazba je při něm výhodnější než při žádosti o úvěr v hotovosti. Například úvěry na nemovitý majetek splatné do šesti let poskytuje spořitelna fyzickým osobám na úrok 13 procent, do čtyř let 11,5 procent a do jednoho roku 10 procent.

Pro zaručení návratnosti úvěrů spořitelna využívá mimo zástavního práva na nemovitost i jiných zajišťovacích institutů, které se mohou vzájemně kombinovat, zejména vinkulace vkladu nebo peněz daných do zástavy, ručení třetí osobou, zástavního práva na věci movité, postoupení pohledávky či vinkulace pojistného plnění.

Dlouhodobé úvěry, suplující pravé hypoteční úvěry, se splatností 10, 15 a 20 let a s úrokovou sazbou 10,5 procenta může klient získat u Hypotečního ústavu Komerční banky výhradně k řešení bytové situace. Tyto úvěry slouží ke koupi rodinného či nájemního domu, bytu v osobním vlastnictví nebo stavebního pozemku. V případě rodinného domu lze získat úvěr v rozmezí 100 tisíc pět miliónů korun také na jeho opravy a rekonstrukci.

Pro objem úvěru jsou vždy limitující příjmy žadatele a hodnota nemovitosti, která se dává do zástavy. Úvěr nesmí přesáhnout 60 procent hodnoty zastavovaného objektu. Občan, který žádá o hypoteční úvěr na opravu domu, je nucen především prokázat, že jde o nemovitost sloužící k bydlení a že je jejím vlastníkem. Požadavky na doklady k žádosti o úvěr jsou podobné jako u České spořitelny. Nejdůležitější je výpis z katastru nemovitostí, který nemá být starší než tři měsíce, dále popis objektu i fotografie a potvrzení o příjmech žadatele za poslední dva roky.

Řešení situace, kdy klient nemá na splácení úvěru, bývá podle vyjádření tiskových mluvčích obou peněžních ústavů individuální. Nejprve se banky snaží o mimosoudní vyrovnání přijatelné pro klienta i peněžní ústav. Někdy stačí změnit smluvní podmínky, v horším případě je nutné realizovat zástavní právo nebo - u podnikatelů - likvidovat společnost. Soudní vymáhání a uplatnění zástavního práva bývá konečným krokem, když selžou všechny ostatní možnosti.

K rozvoji hypotečního bankovnictví přispět celý balík navrhovaných novel zákonů. Těžištěm vládního návrhu je novela zákona o dluhopisech. nahradit dosavadní nedostatečnou právní úpravu hypotečních zástavních listů a zavést nový pojem hypoteční úvěr. V budoucnosti se tím vyřeší konkrétní podmínky a způsob prodeje zastavené nemovitosti. Mimosoudní dražby nemovitostí umožní bankám zástavní právo realizovat bez zdlouhavých soudních procesů.

Pokud bude navrhovaná novela poslanci schválena, nebude bankám nic bránit v poskytování skutečných hypotečních úvěrů za nižší úrokové sazby.


Download Source DataDownload textDependenciesPML ViewPML-TQ Tree View