ln94211_9

Není vklad jako vklad- termín je pro banku svatý

S vrchním ředitelem Komerční banky Tomášem Doležalem o vypovídání vkladových smluv Z vypovídání jednoho druhu smluv, uzavřených mezi klienty a Komerční bankou v letech 1990 a 1991, se v posledních dvou týdnech stala téměř kauza, plnící stránky novin i rozhlasové vlny éteru. Nepravdivý článek, který se ve středu 24. srpna objevil na první straně Mladé fronty Dnes a jenž zaměnil výpověď jednoho speciálního druhu smlouvy o vkladech na dobu neurčitou s dvanáctiměsíční výpovědní lhůtou a s pevnou úrokovou sazbou s jakýmsi hromadným vypovídáním všech termínovaných vkladů u Komerční banky, způsobil šok nejen mezi klienty této banky, ale v celé veřejnosti včetně bankovní komunity.

Klubíčko jednotlivých a pro občana neorientujícího se snadno v bankovní terminologii asi i spletitých- pojmů, vztahů, příčin a následků, které sehrály roli v této na konci léta halasné kauze, se pokoušíme rozmotat s Tomášem Doležalem, vrchním ředitelem KB zodpovídajícím za úsek bankovních služeb. o

Občan byl v posledních dnech v souvislosti s vypovězením jednoho druhu účtu bombardován pojmy, jako jsou termínované a netermínované vklady, a zdůrazňováním zásadního rozdílu mezi nimi. Komerční banka zdůrazňovala, že nikdy neměla a nemá v úmyslu rušit termínované vklady, ať už s pevnou, anebo pohyblivou úrokovou sazbou. V čem spočívá onen zásadní rozdíl mezi vklady termínovanými a netermínovanými?

Termínovaný vklad je takový, když ve smlouvě o tomto vkladu je předem přesně stanovena doba, po kterou klient bude peníze ukládat a banka mu je bude vést na účtu a úročit. Většinou je to doba jeden, dva, tři, čtyři či pět let, ale může být stanovena i delší nebo kratší. Jejím uplynutím se smlouva naplní a bude ukončena. Bance dávají tyto termínované vklady jistotu, že během pevně stanovené doby může s uloženými penězi nakládat (rozuměj poskytovat potřebné úvěry), klientovi tento druh vkladu dává jistotu vyššího úroku. Pro pracovnici banky za přepážkou to znamená, že už název termínovaný vklad je signálem, že pro něj platí nějaká časová omezení.

Do skupiny netermínovaných vkladů patří všechny typy vkladových účtů, u kterých není předem stanoven termín jejich ukončení- např. běžné účty. o

Jaký je rozdíl při vypovídání těchto dvou různých druhů smluv? Proč vypovídání netermínovaných smluv je v souladu se zákonem a u smluv termínovaných se Komerční banka ve shodě s ostatními bankami dovolává toho, že dodržování závazků z těchto smluv, jakkoli by byly ztrátové, je svaté?

Konec platnosti termínované smlouvy je pevně daný uplynutím sjednané doby. V jejím průběhu banka dostojí všem svým závazkům, i kdyby se mezitím- například z důvodů výrazných makroekonomických změn- staly ztrátovými. Smlouva zavazuje banku nést tuto možnou ztrátu.

Příkladem mohou být pětileté obligace vydané KB v roce 1990 s 23% roční úrokovou sazbou. Od doby jejich vydání výrazně poklesla roční míra inflace a rozdíl mezi ní a ročním úrokovým výnosem obligací narůstá, konečnost závazku však bance umožňuje jeho dodržení.

Oproti tomu smlouva netermínovaná neobsahuje žádný termín ukončení smluvního vztahu mezi klientem a bankou. Zánik takové smlouvy je možný buď dohodou obou stran, anebo výpovědí jedné strany, případně odstoupením od smlouvy, pokud je tento způsob ukončení smluvního vztahu ve smlouvě sjednán. o

Výpověď podávaná v těchto dnech Komerční bankou se tedy týká pouze smluv, které byly uzavřeny na dobu neurčitou?

Ano, jde pouze o jeden zvláštní typ smluv uzavíraných v letech 1990 a 1991 na dobu neurčitou s dvanáctiměsíční výpovědní lhůtou a pevnou úrokovou sazbou. Výše sazby byla různá podle doby, kdy byla smlouva s klientem uzavřena. Tyto smlouvy byly většinou uzavírány k tomu, aby se za ně mohly převádět úroky z termínovaných vkladů. Klient je však mohl používat i k převodu úroků z jiných vkladů a k dalším úložkám.

Často se objevuje narážka, jak banka nahradí klientům vzniklou ztrátu. Klient přece o žádné své úspory nepřichází! Přijde pouze o možnost získávat v budoucnu- po uplynutí řádné výpovědní lhůty- nesrovnatelně vyšší úroky, než jakými jsou úročeny srovnatelné vklady ostatních klientů. To ale není motivováno zlovůlí naší banky namířenou proti oněm 8.5 tisícům klientů- dnešním majitelům vypovídaných účtů. To je pouze respektování dané situace na trhu peněz a vypořádání se s ní, stejně jako to udělaly ostatní banky pracující s pohyblivou úrokovou sazbou. o

Často používáte výraz pevná úroková sazba a pohyblivá úroková sazba. Můžete vysvětlit rozdíl mezi nimi?

Pokud byly smlouvy uzavírány s pevnou úrokovou sazbou, znamenalo to, že po celou dobu jejich platnosti byla výše úrokové sazby neměnná a bankou smluvně garantovaná. Nehledě tedy na vývoj okolí, klient získával stále stejný úrok. Tento typ úrokových sazeb poskytovala KB pouze v prvním období své činnosti, posléze přešla- stejně jako ostatní banky- na pohyblivou úrokovou sazbu. Její konstrukce je vázána na tzv. základní sazbu. Podstatné ale je, že pohyblivá úroková sazba se vyvíjí v souladu s měnovým vývojem, respektuje tedy vývoj svého okolí a v závislosti na něm se mění.

K tomu bych rád poznamenal, že v letošním roce upravovala Komerční banka svou základní sazbu již dvakrát, a to k 1. únoru a k 1. září. Její snižování má velký význam při posilování konkurenceschopnosti ve vztahu k zahraničním bankám, které zvyšují objem úvěrů poskytovaných našim podnikům za poměrně výhodnějších podmínek.

Pohyb úrokových sazeb z úvěru pochopitelně sleduje i pohyb úrokových sazeb u vkladů. o

Vraťme se ještě k podání výpovědi ze strany Komerční banky. V souvislosti s ní panovaly v tisku určité pochybnosti. Například i proto, že výpovědní lhůta při podání výpovědi bankou je rozdílná od lhůty, která začně běžet v případě, že výpověď podá klient.

U této smlouvy o vkladu s dvanáctiměsíční výpovědní lhůtou a pevnou úrokovou sazbou byla délka výpovědní lhůty při výpovědi podané klientem stanovena přímo ve smlouvě. Dvanáctiměsíční výpověď znamená, že klient si může vyzdvihnout jistinu spolu s úroky dvanáct měsíců poté, co podal výpověď. Pokud by si své peníze vybral před uplynutím zmíněné lhůty, byly by mu kráceny úroky.

Právo banky rovněž podat výpověď z tohoto smluvního vztahu je logické- těžko si představit smlouvu, která je nekončící a nelze ji vypovědět.

Konkrétní výpovědní lhůta pro výpověď podanou bankou ve smlouvě uvedena nebyla. Nejde sice o věcnou chybu, protože obecně- pokud není něco specificky ve smlouvě upraveno- platí zákon. Přesto uvedením lhůty ve smlouvě by se bylo předešlo četným nedorozuměním, která se nyní objevila a která nás mrzí.

Pro pochopení a snad i na vysvětlenou lze uvést to, že tento typ smluv byl zaváděn do života pouhý měsíc po založení Komerční banky, tedy v hektické době vzniku a možných nedotažení. o

Paragraf 582 občanského zákona, na nějž se KB odvolává, však uvádí pro výpověď smluv uzavřených na dobu neurčitou pouze tříměsíční výpovědní lhůtu podanou koncem čtvrtletí. Pro vkladatele je tedy méně výhodné, když výpověď podá banka, neboť mu smluvené úrokové sazby budou nabíhat po kratší dobu, tj. pouze tři, a nikoliv dvanáct měsíců.

Pokud klient v letošním roce již podal anebo ještě před skončením roku podá výpověď zmíněné smlouvy, uzavře s ním banka dohodu o skončení smluvního vztahu k poslednímu dni jeho výpovědi. Znamená to, že jeho zůstatek na vkladovém účtu bude úročen smluvenou úrokovou sazbou ještě dalších 12 měsíců po datu podání jeho výpovědi.

Těm majitelům účtů, kteří tak neučiní, a tudíž jim poběží tříměsíční výpovědní lhůta ze strany banky, KB jejich účet povede i nadále, ale od 1. ledna 1995 jej již nebude úročit. o

Přenesme se do chvíle, kdy výpovědní lhůta uplyne a smluvní vztah mezi bankou a klientem skončí. Co bude následovat pak?

Peníze zůstanou klientovi dále na účtě a banka bude očekávat jeho další dispozice, jak s těmito prostředky naložit. o

Nabídne banka klientovi nějakou alternativní možnost uložení peněz z vypovězených účtů?

Ano, alternativ v podobě různých depozitních účtů, tedy účtů, kam lze ukládat peníze, je mnoho. o

Vžijme se ale do kůže majitele nyní vypovídané smlouvy. Jaké srovnatelné možnosti mu banka nabízí?

Je zřejmé, že úrokové sazby na úrovni 17 až 18% jsou dnes- nemyslím jenom v Komerční bance, ale i u kterékoliv jiné banky- minulostí, stejně jako pominula i doba třicetiprocentních cenových skoků v naší ekonomice.

KB může klientům, kteří by rádi dosáhli co nejvyššího úrokového výnosu, nabídnout buď úročený spořicí účet pro občana (takzvané T- konto) s pětiletou výpovědní lhůtou, anebo vklad uložený u KB nejméně na čtyři roky, který mohou využít kromě občanů také právnické osoby. V tomto případě získá klient až 14procentní úrok ročně. Cenou za tento zajímavý úrok jsou však prodloužené termíny uložení peněz. Tento typ účtu se tedy hodí pro ty, kteří nepotřebují své peníze vybírat hned, ale jde jim spíše o dlouhodobější střádání.

Pro ty klienty, kterým vyhovovala dvanáctiměsíční výpovědní lhůta, je k dispozici v podstatě stejný typ účtu otevřeného na dobu neurčitou s roční výpovědní lhůtou. Ten je však úročen pohyblivou úrokovou sazbou, která v současnosti činí 9 až 10% ročně. (eko)