PML View

ln94211_9

mrp-layerPDT/mrp/tamw/train-1/ln94211_9.mrp.gz
a-layerPDT/pml/tamw/train-1/ln94211_9.a.gz
m-layerPDT/pml/tamw/train-1/ln94211_9.m.gz
t-layerPDT/pml/tamw/train-1/ln94211_9.t.gz
w-layerPDT/pml/tamw/train-1/ln94211_9.w.gz
treex-layerPDT/treex/tamw/train-1/ln94211_9.treex.gz

s-1 Není vklad jako vklad- termín je pro banku svatý

s-2 S vrchním ředitelem Komerční banky Tomášem Doležalem o vypovídání vkladových smluv

s-3 Z vypovídání jednoho druhu smluv, uzavřených mezi klienty a Komerční bankou v letech 1990 a 1991, se v posledních dvou týdnech stala téměř kauza, plnící stránky novin i rozhlasové vlny éteru.

s-4 Nepravdivý článek, který se ve středu 24. srpna objevil na první straně Mladé fronty Dnes a jenž zaměnil výpověď jednoho speciálního druhu smlouvy o vkladech na dobu neurčitou s dvanáctiměsíční výpovědní lhůtou a s pevnou úrokovou sazbou s jakýmsi hromadným vypovídáním všech termínovaných vkladů u Komerční banky, způsobil šok nejen mezi klienty této banky, ale v celé veřejnosti včetně bankovní komunity.

s-5 Klubíčko jednotlivých a pro občana neorientujícího se snadno v bankovní terminologii asi i spletitých- pojmů, vztahů, příčin a následků, které sehrály roli v této na konci léta halasné kauze, se pokoušíme rozmotat s Tomášem Doležalem, vrchním ředitelem KB zodpovídajícím za úsek bankovních služeb. o

s-6 Občan byl v posledních dnech v souvislosti s vypovězením jednoho druhu účtu bombardován pojmy, jako jsou termínované a netermínované vklady, a zdůrazňováním zásadního rozdílu mezi nimi.

s-7 Komerční banka zdůrazňovala, že nikdy neměla a nemá v úmyslu rušit termínované vklady, ať už s pevnou, anebo pohyblivou úrokovou sazbou.

s-8 V čem spočívá onen zásadní rozdíl mezi vklady termínovanými a netermínovanými?

s-9 Termínovaný vklad je takový, když ve smlouvě o tomto vkladu je předem přesně stanovena doba, po kterou klient bude peníze ukládat a banka mu je bude vést na účtu a úročit.

s-10 Většinou je to doba jeden, dva, tři, čtyři či pět let, ale může být stanovena i delší nebo kratší.

s-11 Jejím uplynutím se smlouva naplní a bude ukončena.

s-12 Bance dávají tyto termínované vklady jistotu, že během pevně stanovené doby může s uloženými penězi nakládat (rozuměj poskytovat potřebné úvěry), klientovi tento druh vkladu dává jistotu vyššího úroku.

s-13 Pro pracovnici banky za přepážkou to znamená, že už název termínovaný vklad je signálem, že pro něj platí nějaká časová omezení.

s-14 Do skupiny netermínovaných vkladů patří všechny typy vkladových účtů, u kterých není předem stanoven termín jejich ukončení- např. běžné účty. o

s-15 Jaký je rozdíl při vypovídání těchto dvou různých druhů smluv?

s-16 Proč vypovídání netermínovaných smluv je v souladu se zákonem a u smluv termínovaných se Komerční banka ve shodě s ostatními bankami dovolává toho, že dodržování závazků z těchto smluv, jakkoli by byly ztrátové, je svaté?

s-17 Konec platnosti termínované smlouvy je pevně daný uplynutím sjednané doby.

s-18 V jejím průběhu banka dostojí všem svým závazkům, i kdyby se mezitím- například z důvodů výrazných makroekonomických změn- staly ztrátovými.

s-19 Smlouva zavazuje banku nést tuto možnou ztrátu.

s-20 Příkladem mohou být pětileté obligace vydané KB v roce 1990 s 23% roční úrokovou sazbou.

s-21 Od doby jejich vydání výrazně poklesla roční míra inflace a rozdíl mezi ní a ročním úrokovým výnosem obligací narůstá, konečnost závazku však bance umožňuje jeho dodržení.

s-22 Oproti tomu smlouva netermínovaná neobsahuje žádný termín ukončení smluvního vztahu mezi klientem a bankou.

s-23 Zánik takové smlouvy je možný buď dohodou obou stran, anebo výpovědí jedné strany, případně odstoupením od smlouvy, pokud je tento způsob ukončení smluvního vztahu ve smlouvě sjednán. o

s-24 Výpověď podávaná v těchto dnech Komerční bankou se tedy týká pouze smluv, které byly uzavřeny na dobu neurčitou?

s-25 Ano, jde pouze o jeden zvláštní typ smluv uzavíraných v letech 1990 a 1991 na dobu neurčitou s dvanáctiměsíční výpovědní lhůtou a pevnou úrokovou sazbou.

s-26 Výše sazby byla různá podle doby, kdy byla smlouva s klientem uzavřena.

s-27 Tyto smlouvy byly většinou uzavírány k tomu, aby se za ně mohly převádět úroky z termínovaných vkladů.

s-28 Klient je však mohl používat i k převodu úroků z jiných vkladů a k dalším úložkám.

s-29 Často se objevuje narážka, jak banka nahradí klientům vzniklou ztrátu.

s-30 Klient přece o žádné své úspory nepřichází!

s-31 Přijde pouze o možnost získávat v budoucnu- po uplynutí řádné výpovědní lhůty- nesrovnatelně vyšší úroky, než jakými jsou úročeny srovnatelné vklady ostatních klientů.

s-32 To ale není motivováno zlovůlí naší banky namířenou proti oněm 8.5 tisícům klientů- dnešním majitelům vypovídaných účtů.

s-33 To je pouze respektování dané situace na trhu peněz a vypořádání se s ní, stejně jako to udělaly ostatní banky pracující s pohyblivou úrokovou sazbou. o

s-34 Často používáte výraz pevná úroková sazba a pohyblivá úroková sazba.

s-35 Můžete vysvětlit rozdíl mezi nimi?

s-36 Pokud byly smlouvy uzavírány s pevnou úrokovou sazbou, znamenalo to, že po celou dobu jejich platnosti byla výše úrokové sazby neměnná a bankou smluvně garantovaná.

s-37 Nehledě tedy na vývoj okolí, klient získával stále stejný úrok.

s-38 Tento typ úrokových sazeb poskytovala KB pouze v prvním období své činnosti, posléze přešla- stejně jako ostatní banky- na pohyblivou úrokovou sazbu.

s-39 Její konstrukce je vázána na tzv. základní sazbu.

s-40 Podstatné ale je, že pohyblivá úroková sazba se vyvíjí v souladu s měnovým vývojem, respektuje tedy vývoj svého okolí a v závislosti na něm se mění.

s-41 K tomu bych rád poznamenal, že v letošním roce upravovala Komerční banka svou základní sazbu již dvakrát, a to k 1. únoru a k 1. září.

s-42 Její snižování má velký význam při posilování konkurenceschopnosti ve vztahu k zahraničním bankám, které zvyšují objem úvěrů poskytovaných našim podnikům za poměrně výhodnějších podmínek.

s-43 Pohyb úrokových sazeb z úvěru pochopitelně sleduje i pohyb úrokových sazeb u vkladů. o

s-44 Vraťme se ještě k podání výpovědi ze strany Komerční banky.

s-45 V souvislosti s ní panovaly v tisku určité pochybnosti.

s-46 Například i proto, že výpovědní lhůta při podání výpovědi bankou je rozdílná od lhůty, která začně běžet v případě, že výpověď podá klient.

s-47 U této smlouvy o vkladu s dvanáctiměsíční výpovědní lhůtou a pevnou úrokovou sazbou byla délka výpovědní lhůty při výpovědi podané klientem stanovena přímo ve smlouvě.

s-48 Dvanáctiměsíční výpověď znamená, že klient si může vyzdvihnout jistinu spolu s úroky dvanáct měsíců poté, co podal výpověď.

s-49 Pokud by si své peníze vybral před uplynutím zmíněné lhůty, byly by mu kráceny úroky.

s-50 Právo banky rovněž podat výpověď z tohoto smluvního vztahu je logické- těžko si představit smlouvu, která je nekončící a nelze ji vypovědět.

s-51 Konkrétní výpovědní lhůta pro výpověď podanou bankou ve smlouvě uvedena nebyla.

s-52 Nejde sice o věcnou chybu, protože obecně- pokud není něco specificky ve smlouvě upraveno- platí zákon.

s-53 Přesto uvedením lhůty ve smlouvě by se bylo předešlo četným nedorozuměním, která se nyní objevila a která nás mrzí.

s-54 Pro pochopení a snad i na vysvětlenou lze uvést to, že tento typ smluv byl zaváděn do života pouhý měsíc po založení Komerční banky, tedy v hektické době vzniku a možných nedotažení. o

s-55 Paragraf 582 občanského zákona, na nějž se KB odvolává, však uvádí pro výpověď smluv uzavřených na dobu neurčitou pouze tříměsíční výpovědní lhůtu podanou koncem čtvrtletí.

s-56 Pro vkladatele je tedy méně výhodné, když výpověď podá banka, neboť mu smluvené úrokové sazby budou nabíhat po kratší dobu, tj. pouze tři, a nikoliv dvanáct měsíců.

s-57 Pokud klient v letošním roce již podal anebo ještě před skončením roku podá výpověď zmíněné smlouvy, uzavře s ním banka dohodu o skončení smluvního vztahu k poslednímu dni jeho výpovědi.

s-58 Znamená to, že jeho zůstatek na vkladovém účtu bude úročen smluvenou úrokovou sazbou ještě dalších 12 měsíců po datu podání jeho výpovědi.

s-59 Těm majitelům účtů, kteří tak neučiní, a tudíž jim poběží tříměsíční výpovědní lhůta ze strany banky, KB jejich účet povede i nadále, ale od 1. ledna 1995 jej již nebude úročit. o

s-60 Přenesme se do chvíle, kdy výpovědní lhůta uplyne a smluvní vztah mezi bankou a klientem skončí.

s-61 Co bude následovat pak?

s-62 Peníze zůstanou klientovi dále na účtě a banka bude očekávat jeho další dispozice, jak s těmito prostředky naložit. o

s-63 Nabídne banka klientovi nějakou alternativní možnost uložení peněz z vypovězených účtů?

s-64 Ano, alternativ v podobě různých depozitních účtů, tedy účtů, kam lze ukládat peníze, je mnoho. o

s-65 Vžijme se ale do kůže majitele nyní vypovídané smlouvy.

s-66 Jaké srovnatelné možnosti mu banka nabízí?

s-67 Je zřejmé, že úrokové sazby na úrovni 17 až 18% jsou dnes- nemyslím jenom v Komerční bance, ale i u kterékoliv jiné banky- minulostí, stejně jako pominula i doba třicetiprocentních cenových skoků v naší ekonomice.

s-68 KB může klientům, kteří by rádi dosáhli co nejvyššího úrokového výnosu, nabídnout buď úročený spořicí účet pro občana (takzvané T- konto) s pětiletou výpovědní lhůtou, anebo vklad uložený u KB nejméně na čtyři roky, který mohou využít kromě občanů také právnické osoby.

s-69 V tomto případě získá klient až 14procentní úrok ročně.

s-70 Cenou za tento zajímavý úrok jsou však prodloužené termíny uložení peněz.

s-71 Tento typ účtu se tedy hodí pro ty, kteří nepotřebují své peníze vybírat hned, ale jde jim spíše o dlouhodobější střádání.

s-72 Pro ty klienty, kterým vyhovovala dvanáctiměsíční výpovědní lhůta, je k dispozici v podstatě stejný typ účtu otevřeného na dobu neurčitou s roční výpovědní lhůtou.

s-73 Ten je však úročen pohyblivou úrokovou sazbou, která v současnosti činí 9 až 10% ročně.

s-74 (eko)

dependency tree • text view