Chcete-li
úvěr,
můžete
zastavit
i
dům
Nové
zákony
by
měly
bankám
umožnit
snížit
úrokové
sazby
a
dovolit
mimosoudní
dražby
zastavených
nemovitostí
Téměř
každý
z
nás
se
již
někdy
dostal
z
nejrůznějších
důvodů
do
finanční
tísně.
Aby
banka
poskytla
občanovi
úvěr,
musí
mít
zajištěnu
jeho
návratnost.
K
tomu
peněžní
ústavy
využívají
různých
druhů
záruk,
od
ručitelského
závazku
až
po
zástavní
právo
k
nemovitosti.
V
praxi
jsme
si
ověřili,
jak
dalece
je
složité
žádat
v
České
spořitelně
o
úvěr
100
tisíc
korun,
vyplacených
v
hotovosti
proti
zástavě
rodinného
domu.
V
případě
krátkodobého
úvěru
vyplaceného
v
korunách
se
pracovníci
ústavu
nezajímají,
na
co
budou
peníze
využity.
Od
osoby,
která
je
v
zaměstnaneckém
poměru,
požaduje
spořitelna
mimo
vyplněné
žádosti
o
úvěr
a
potvrzení
o
výši
pracovního
příjmu
také
doklady
o
zastavovaném
objektu.
Patří
mezi
ně
výpis
z
katastru
nemovitostí
ne
starší
než
šest
týdnů,
doklad
o
způsobu
nabytí
nemovitosti
-
kupní
nebo
darovací
smlouva
-
a
odhad
soudního
znalce
starý
maximálně
šest
měsíců.
Jako
další
dokument
musí
klient
předložit
pojistnou
smlouvu
na
zastavovaný
dům
a
stvrzenku
o
zaplacení
pojistného.
Stejné
doklady
bude
spořitelna
žádat
při
půjčce
peněz
se
zástavním
právem
i
od
soukromých
podnikatelů.
Ti
však
musí
navíc
přiložit
živnostenský
list,
daňové
přiznání
s
dokladem
o
zaplacení
daně,
eventuálně
peněžní
deník,
společenskou
smlouvu
a
výpis
z
obchodního
rejstříku.
Úroková
sazba
se
řídí
i
v
našem
modelovém
příkladu
dobou
splatnosti.
Když
klient
zaplatí
půjčku
do
jednoho
roku,
činí
úrok
14
procent.
Při
splatnosti
od
dvou
do
čtyř
let
počítá
ústav
již
s
úrokem
16
procent.
Při
splátkách
do
čtyř
roků
tak
budou
měsíční
splátky
činit
3100
korun.
Při
jednoletém
úvěru
žadatel
zaplatí
na
úrocích
zhruba
7800
korun,
úroky
za
čtyři
roky
klienta
stojí
už
36 000
korun.
Kromě
úvěru
v
hotovosti
může
klient
žádat
o
takzvaný
úvěr
na
nemovitý
majetek,
kterého
však
lze
využít
pouze
ke
stavbě,
koupi,
opravě
nebo
modernizaci
nemovitosti.
I
když
je
využití
tohoto
úvěru
omezeno
a
nelze
ho
zaměňovat
s
dlouhodobým
hypotečním
úvěrem,
úroková
sazba
je
při
něm
výhodnější
než
při
žádosti
o
úvěr
v
hotovosti.
Například
úvěry
na
nemovitý
majetek
splatné
do
šesti
let
poskytuje
spořitelna
fyzickým
osobám
na
úrok
13
procent,
do
čtyř
let
11,5
procent
a
do
jednoho
roku
10
procent.
Pro
zaručení
návratnosti
úvěrů
spořitelna
využívá
mimo
zástavního
práva
na
nemovitost
i
jiných
zajišťovacích
institutů,
které
se
mohou
vzájemně
kombinovat,
zejména
vinkulace
vkladu
nebo
peněz
daných
do
zástavy,
ručení
třetí
osobou,
zástavního
práva
na
věci
movité,
postoupení
pohledávky
či
vinkulace
pojistného
plnění.
Dlouhodobé
úvěry,
suplující
pravé
hypoteční
úvěry,
se
splatností
10,
15
a
20
let
a
s
úrokovou
sazbou
10,5
procenta
může
klient
získat
u
Hypotečního
ústavu
Komerční
banky
výhradně
k
řešení
bytové
situace.
Tyto
úvěry
slouží
ke
koupi
rodinného
či
nájemního
domu,
bytu
v
osobním
vlastnictví
nebo
stavebního
pozemku.
V
případě
rodinného
domu
lze
získat
úvěr
v
rozmezí
100
tisíc
až
pět
miliónů
korun
také
na
jeho
opravy
a
rekonstrukci.
Pro
objem
úvěru
jsou
vždy
limitující
příjmy
žadatele
a
hodnota
nemovitosti,
která
se
dává
do
zástavy.
Úvěr
nesmí
přesáhnout
60
procent
hodnoty
zastavovaného
objektu.
Občan,
který
žádá
o
hypoteční
úvěr
na
opravu
domu,
je
nucen
především
prokázat,
že
jde
o
nemovitost
sloužící
k
bydlení
a
že
je
jejím
vlastníkem.
Požadavky
na
doklady
k
žádosti
o
úvěr
jsou
podobné
jako
u
České
spořitelny.
Nejdůležitější
je
výpis
z
katastru
nemovitostí,
který
nemá
být
starší
než
tři
měsíce,
dále
popis
objektu
i
fotografie
a
potvrzení
o
příjmech
žadatele
za
poslední
dva
roky.
Řešení
situace,
kdy
klient
nemá
na
splácení
úvěru,
bývá
podle
vyjádření
tiskových
mluvčích
obou
peněžních
ústavů
individuální.
Nejprve
se
banky
snaží
o
mimosoudní
vyrovnání
přijatelné
pro
klienta
i
peněžní
ústav.
Někdy
stačí
změnit
smluvní
podmínky,
v
horším
případě
je
nutné
realizovat
zástavní
právo
nebo
-
u
podnikatelů
-
likvidovat
společnost.
Soudní
vymáhání
a
uplatnění
zástavního
práva
bývá
až
konečným
krokem,
když
selžou
všechny
ostatní
možnosti.
K
rozvoji
hypotečního
bankovnictví
má
přispět
celý
balík
navrhovaných
novel
zákonů.
Těžištěm
vládního
návrhu
je
novela
zákona
o
dluhopisech.
Má
nahradit
dosavadní
nedostatečnou
právní
úpravu
hypotečních
zástavních
listů
a
zavést
nový
pojem
hypoteční
úvěr.
V
budoucnosti
se
tím
vyřeší
konkrétní
podmínky
a
způsob
prodeje
zastavené
nemovitosti.
Mimosoudní
dražby
nemovitostí
umožní
bankám
zástavní
právo
realizovat
bez
zdlouhavých
soudních
procesů.
Pokud
bude
navrhovaná
novela
poslanci
schválena,
nebude
bankám
už
nic
bránit
v
poskytování
skutečných
hypotečních
úvěrů
za
nižší
úrokové
sazby.