| s-1
|
Není
vklad
jako
vklad-
termín
je
pro
banku
svatý
|
| s-2
|
S
vrchním
ředitelem
Komerční
banky
Tomášem
Doležalem
o
vypovídání
vkladových
smluv
|
| s-3
|
Z
vypovídání
jednoho
druhu
smluv,
uzavřených
mezi
klienty
a
Komerční
bankou
v
letech
1990
a
1991,
se
v
posledních
dvou
týdnech
stala
téměř
kauza,
plnící
stránky
novin
i
rozhlasové
vlny
éteru.
|
| s-4
|
Nepravdivý
článek,
který
se
ve
středu
24.
srpna
objevil
na
první
straně
Mladé
fronty
Dnes
a
jenž
zaměnil
výpověď
jednoho
speciálního
druhu
smlouvy
o
vkladech
na
dobu
neurčitou
s
dvanáctiměsíční
výpovědní
lhůtou
a
s
pevnou
úrokovou
sazbou
s
jakýmsi
hromadným
vypovídáním
všech
termínovaných
vkladů
u
Komerční
banky,
způsobil
šok
nejen
mezi
klienty
této
banky,
ale
v
celé
veřejnosti
včetně
bankovní
komunity.
|
| s-5
|
Klubíčko
jednotlivých
a
pro
občana
neorientujícího
se
snadno
v
bankovní
terminologii
asi
i
spletitých-
pojmů,
vztahů,
příčin
a
následků,
které
sehrály
roli
v
této
na
konci
léta
halasné
kauze,
se
pokoušíme
rozmotat
s
Tomášem
Doležalem,
vrchním
ředitelem
KB
zodpovídajícím
za
úsek
bankovních
služeb.
o
|
| s-6
|
Občan
byl
v
posledních
dnech
v
souvislosti
s
vypovězením
jednoho
druhu
účtu
bombardován
pojmy,
jako
jsou
termínované
a
netermínované
vklady,
a
zdůrazňováním
zásadního
rozdílu
mezi
nimi.
|
| s-7
|
Komerční
banka
zdůrazňovala,
že
nikdy
neměla
a
nemá
v
úmyslu
rušit
termínované
vklady,
ať
už
s
pevnou,
anebo
pohyblivou
úrokovou
sazbou.
|
| s-8
|
V
čem
spočívá
onen
zásadní
rozdíl
mezi
vklady
termínovanými
a
netermínovanými?
|
| s-9
|
Termínovaný
vklad
je
takový,
když
ve
smlouvě
o
tomto
vkladu
je
předem
přesně
stanovena
doba,
po
kterou
klient
bude
peníze
ukládat
a
banka
mu
je
bude
vést
na
účtu
a
úročit.
|
| s-10
|
Většinou
je
to
doba
jeden,
dva,
tři,
čtyři
či
pět
let,
ale
může
být
stanovena
i
delší
nebo
kratší.
|
| s-11
|
Jejím
uplynutím
se
smlouva
naplní
a
bude
ukončena.
|
| s-12
|
Bance
dávají
tyto
termínované
vklady
jistotu,
že
během
pevně
stanovené
doby
může
s
uloženými
penězi
nakládat
(rozuměj
poskytovat
potřebné
úvěry),
klientovi
tento
druh
vkladu
dává
jistotu
vyššího
úroku.
|
| s-13
|
Pro
pracovnici
banky
za
přepážkou
to
znamená,
že
už
název
termínovaný
vklad
je
signálem,
že
pro
něj
platí
nějaká
časová
omezení.
|
| s-14
|
Do
skupiny
netermínovaných
vkladů
patří
všechny
typy
vkladových
účtů,
u
kterých
není
předem
stanoven
termín
jejich
ukončení-
např.
běžné
účty.
o
|
| s-15
|
Jaký
je
rozdíl
při
vypovídání
těchto
dvou
různých
druhů
smluv?
|
| s-16
|
Proč
vypovídání
netermínovaných
smluv
je
v
souladu
se
zákonem
a
u
smluv
termínovaných
se
Komerční
banka
ve
shodě
s
ostatními
bankami
dovolává
toho,
že
dodržování
závazků
z
těchto
smluv,
jakkoli
by
byly
ztrátové,
je
svaté?
|
| s-17
|
Konec
platnosti
termínované
smlouvy
je
pevně
daný
uplynutím
sjednané
doby.
|
| s-18
|
V
jejím
průběhu
banka
dostojí
všem
svým
závazkům,
i
kdyby
se
mezitím-
například
z
důvodů
výrazných
makroekonomických
změn-
staly
ztrátovými.
|
| s-19
|
Smlouva
zavazuje
banku
nést
tuto
možnou
ztrátu.
|
| s-20
|
Příkladem
mohou
být
pětileté
obligace
vydané
KB
v
roce
1990
s
23%
roční
úrokovou
sazbou.
|
| s-21
|
Od
doby
jejich
vydání
výrazně
poklesla
roční
míra
inflace
a
rozdíl
mezi
ní
a
ročním
úrokovým
výnosem
obligací
narůstá,
konečnost
závazku
však
bance
umožňuje
jeho
dodržení.
|
| s-22
|
Oproti
tomu
smlouva
netermínovaná
neobsahuje
žádný
termín
ukončení
smluvního
vztahu
mezi
klientem
a
bankou.
|
| s-23
|
Zánik
takové
smlouvy
je
možný
buď
dohodou
obou
stran,
anebo
výpovědí
jedné
strany,
případně
odstoupením
od
smlouvy,
pokud
je
tento
způsob
ukončení
smluvního
vztahu
ve
smlouvě
sjednán.
o
|
| s-24
|
Výpověď
podávaná
v
těchto
dnech
Komerční
bankou
se
tedy
týká
pouze
smluv,
které
byly
uzavřeny
na
dobu
neurčitou?
|
| s-25
|
Ano,
jde
pouze
o
jeden
zvláštní
typ
smluv
uzavíraných
v
letech
1990
a
1991
na
dobu
neurčitou
s
dvanáctiměsíční
výpovědní
lhůtou
a
pevnou
úrokovou
sazbou.
|
| s-26
|
Výše
sazby
byla
různá
podle
doby,
kdy
byla
smlouva
s
klientem
uzavřena.
|
| s-27
|
Tyto
smlouvy
byly
většinou
uzavírány
k
tomu,
aby
se
za
ně
mohly
převádět
úroky
z
termínovaných
vkladů.
|
| s-28
|
Klient
je
však
mohl
používat
i
k
převodu
úroků
z
jiných
vkladů
a
k
dalším
úložkám.
|
| s-29
|
Často
se
objevuje
narážka,
jak
banka
nahradí
klientům
vzniklou
ztrátu.
|
| s-30
|
Klient
přece
o
žádné
své
úspory
nepřichází!
|
| s-31
|
Přijde
pouze
o
možnost
získávat
v
budoucnu-
po
uplynutí
řádné
výpovědní
lhůty-
nesrovnatelně
vyšší
úroky,
než
jakými
jsou
úročeny
srovnatelné
vklady
ostatních
klientů.
|
| s-32
|
To
ale
není
motivováno
zlovůlí
naší
banky
namířenou
proti
oněm
8.5
tisícům
klientů-
dnešním
majitelům
vypovídaných
účtů.
|
| s-33
|
To
je
pouze
respektování
dané
situace
na
trhu
peněz
a
vypořádání
se
s
ní,
stejně
jako
to
udělaly
ostatní
banky
pracující
s
pohyblivou
úrokovou
sazbou.
o
|
| s-34
|
Často
používáte
výraz
pevná
úroková
sazba
a
pohyblivá
úroková
sazba.
|
| s-35
|
Můžete
vysvětlit
rozdíl
mezi
nimi?
|
| s-36
|
Pokud
byly
smlouvy
uzavírány
s
pevnou
úrokovou
sazbou,
znamenalo
to,
že
po
celou
dobu
jejich
platnosti
byla
výše
úrokové
sazby
neměnná
a
bankou
smluvně
garantovaná.
|
| s-37
|
Nehledě
tedy
na
vývoj
okolí,
klient
získával
stále
stejný
úrok.
|
| s-38
|
Tento
typ
úrokových
sazeb
poskytovala
KB
pouze
v
prvním
období
své
činnosti,
posléze
přešla-
stejně
jako
ostatní
banky-
na
pohyblivou
úrokovou
sazbu.
|
| s-39
|
Její
konstrukce
je
vázána
na
tzv.
základní
sazbu.
|
| s-40
|
Podstatné
ale
je,
že
pohyblivá
úroková
sazba
se
vyvíjí
v
souladu
s
měnovým
vývojem,
respektuje
tedy
vývoj
svého
okolí
a
v
závislosti
na
něm
se
mění.
|
| s-41
|
K
tomu
bych
rád
poznamenal,
že
v
letošním
roce
upravovala
Komerční
banka
svou
základní
sazbu
již
dvakrát,
a
to
k
1.
únoru
a
k
1.
září.
|
| s-42
|
Její
snižování
má
velký
význam
při
posilování
konkurenceschopnosti
ve
vztahu
k
zahraničním
bankám,
které
zvyšují
objem
úvěrů
poskytovaných
našim
podnikům
za
poměrně
výhodnějších
podmínek.
|
| s-43
|
Pohyb
úrokových
sazeb
z
úvěru
pochopitelně
sleduje
i
pohyb
úrokových
sazeb
u
vkladů.
o
|
| s-44
|
Vraťme
se
ještě
k
podání
výpovědi
ze
strany
Komerční
banky.
|
| s-45
|
V
souvislosti
s
ní
panovaly
v
tisku
určité
pochybnosti.
|
| s-46
|
Například
i
proto,
že
výpovědní
lhůta
při
podání
výpovědi
bankou
je
rozdílná
od
lhůty,
která
začně
běžet
v
případě,
že
výpověď
podá
klient.
|
| s-47
|
U
této
smlouvy
o
vkladu
s
dvanáctiměsíční
výpovědní
lhůtou
a
pevnou
úrokovou
sazbou
byla
délka
výpovědní
lhůty
při
výpovědi
podané
klientem
stanovena
přímo
ve
smlouvě.
|
| s-48
|
Dvanáctiměsíční
výpověď
znamená,
že
klient
si
může
vyzdvihnout
jistinu
spolu
s
úroky
dvanáct
měsíců
poté,
co
podal
výpověď.
|
| s-49
|
Pokud
by
si
své
peníze
vybral
před
uplynutím
zmíněné
lhůty,
byly
by
mu
kráceny
úroky.
|
| s-50
|
Právo
banky
rovněž
podat
výpověď
z
tohoto
smluvního
vztahu
je
logické-
těžko
si
představit
smlouvu,
která
je
nekončící
a
nelze
ji
vypovědět.
|
| s-51
|
Konkrétní
výpovědní
lhůta
pro
výpověď
podanou
bankou
ve
smlouvě
uvedena
nebyla.
|
| s-52
|
Nejde
sice
o
věcnou
chybu,
protože
obecně-
pokud
není
něco
specificky
ve
smlouvě
upraveno-
platí
zákon.
|
| s-53
|
Přesto
uvedením
lhůty
ve
smlouvě
by
se
bylo
předešlo
četným
nedorozuměním,
která
se
nyní
objevila
a
která
nás
mrzí.
|
| s-54
|
Pro
pochopení
a
snad
i
na
vysvětlenou
lze
uvést
to,
že
tento
typ
smluv
byl
zaváděn
do
života
pouhý
měsíc
po
založení
Komerční
banky,
tedy
v
hektické
době
vzniku
a
možných
nedotažení.
o
|
| s-55
|
Paragraf
582
občanského
zákona,
na
nějž
se
KB
odvolává,
však
uvádí
pro
výpověď
smluv
uzavřených
na
dobu
neurčitou
pouze
tříměsíční
výpovědní
lhůtu
podanou
koncem
čtvrtletí.
|
| s-56
|
Pro
vkladatele
je
tedy
méně
výhodné,
když
výpověď
podá
banka,
neboť
mu
smluvené
úrokové
sazby
budou
nabíhat
po
kratší
dobu,
tj.
pouze
tři,
a
nikoliv
dvanáct
měsíců.
|
| s-57
|
Pokud
klient
v
letošním
roce
již
podal
anebo
ještě
před
skončením
roku
podá
výpověď
zmíněné
smlouvy,
uzavře
s
ním
banka
dohodu
o
skončení
smluvního
vztahu
k
poslednímu
dni
jeho
výpovědi.
|
| s-58
|
Znamená
to,
že
jeho
zůstatek
na
vkladovém
účtu
bude
úročen
smluvenou
úrokovou
sazbou
ještě
dalších
12
měsíců
po
datu
podání
jeho
výpovědi.
|
| s-59
|
Těm
majitelům
účtů,
kteří
tak
neučiní,
a
tudíž
jim
poběží
tříměsíční
výpovědní
lhůta
ze
strany
banky,
KB
jejich
účet
povede
i
nadále,
ale
od
1.
ledna
1995
jej
již
nebude
úročit.
o
|
| s-60
|
Přenesme
se
do
chvíle,
kdy
výpovědní
lhůta
uplyne
a
smluvní
vztah
mezi
bankou
a
klientem
skončí.
|
| s-61
|
Co
bude
následovat
pak?
|
| s-62
|
Peníze
zůstanou
klientovi
dále
na
účtě
a
banka
bude
očekávat
jeho
další
dispozice,
jak
s
těmito
prostředky
naložit.
o
|
| s-63
|
Nabídne
banka
klientovi
nějakou
alternativní
možnost
uložení
peněz
z
vypovězených
účtů?
|
| s-64
|
Ano,
alternativ
v
podobě
různých
depozitních
účtů,
tedy
účtů,
kam
lze
ukládat
peníze,
je
mnoho.
o
|
| s-65
|
Vžijme
se
ale
do
kůže
majitele
nyní
vypovídané
smlouvy.
|
| s-66
|
Jaké
srovnatelné
možnosti
mu
banka
nabízí?
|
| s-67
|
Je
zřejmé,
že
úrokové
sazby
na
úrovni
17
až
18%
jsou
dnes-
nemyslím
jenom
v
Komerční
bance,
ale
i
u
kterékoliv
jiné
banky-
minulostí,
stejně
jako
pominula
i
doba
třicetiprocentních
cenových
skoků
v
naší
ekonomice.
|
| s-68
|
KB
může
klientům,
kteří
by
rádi
dosáhli
co
nejvyššího
úrokového
výnosu,
nabídnout
buď
úročený
spořicí
účet
pro
občana
(takzvané
T-
konto)
s
pětiletou
výpovědní
lhůtou,
anebo
vklad
uložený
u
KB
nejméně
na
čtyři
roky,
který
mohou
využít
kromě
občanů
také
právnické
osoby.
|
| s-69
|
V
tomto
případě
získá
klient
až
14procentní
úrok
ročně.
|
| s-70
|
Cenou
za
tento
zajímavý
úrok
jsou
však
prodloužené
termíny
uložení
peněz.
|
| s-71
|
Tento
typ
účtu
se
tedy
hodí
pro
ty,
kteří
nepotřebují
své
peníze
vybírat
hned,
ale
jde
jim
spíše
o
dlouhodobější
střádání.
|
| s-72
|
Pro
ty
klienty,
kterým
vyhovovala
dvanáctiměsíční
výpovědní
lhůta,
je
k
dispozici
v
podstatě
stejný
typ
účtu
otevřeného
na
dobu
neurčitou
s
roční
výpovědní
lhůtou.
|
| s-73
|
Ten
je
však
úročen
pohyblivou
úrokovou
sazbou,
která
v
současnosti
činí
9
až
10%
ročně.
|
| s-74
|
(eko)
|