| ps2017-041-05-003-220.u1.p1.s1
| 220. |
| ps2017-041-05-003-220.u1.p1.s2
| Zpráva o výkonu dohledu nad finančním trhem v roce 2018 /sněmovní tisk [537](https://www.psp.cz/sqw/historie.sqw?T=537&O=8)/ |
| ps2017-041-05-003-220.u1.p2.s1
| Tuto zprávu nám Česká národní banka předložila v souladu se zákonem č. 6/1993 Sb., o České národní bance, ve znění pozdějších předpisů. |
| ps2017-041-05-003-220.u1.p2.s2
| Zprávu projednal rozpočtový výbor, jehož usnesení vám bylo doručeno jako sněmovní tisk [537](https://www.psp.cz/sqw/historie.sqw?T=537&O=8)/1. |
| ps2017-041-05-003-220.u1.p2.s3
| Opět prosím, aby se slova ujal zpravodaj výboru pan poslanec Karel Rais. |
| ps2017-041-05-003-220.u2.p1.s1
| Ještě jednou dobrý den. |
| ps2017-041-05-003-220.u2.p1.s2
| Toto je další z těch optimistických zpráv, Zpráva o výkonu dohledu nad finančním trhem v roce 2018. |
| ps2017-041-05-003-220.u2.p1.s3
| Protože předpokládám, že pan guvernér se vyjádří detailněji, tak pouze řeknu, že v podstatě se ta zpráva dělí do dvou částí - dohledovou činnost, kde detailně jsou uvedeny legislativní změny, které se staly, zákonnou distribuci pojišťoven a zajišťoven, novela zákona o dluhopisech a novela směrnice Evropského parlamentu -, a pak se zabývá vývojem finančního trhu v relativně optimistickém duchu - stabilní vývoj bankovního sektoru, který měl meziroční nárůst bilanční sumy sektoru asi 4 %. |
| ps2017-041-05-003-220.u2.p1.s4
| A další údaje jsou také zajímavé. |
| ps2017-041-05-003-220.u2.p1.s5
| Plusové bankovní subjekty dosáhly meziročně 8 % růstu čistého zisku. |
| ps2017-041-05-003-220.u2.p1.s6
| Detailnější popis bych nechal na panu guvernérovi. |
| ps2017-041-05-003-220.u2.p2.s1
| Přečetl bych tady usnesení, o kterém pak budeme hlasovat, a to je usnesení rozpočtového výboru z 27. schůze ze dne 4. září 2019 ke Zprávě o výkonu dohledu nad finančním trhem v roce 2018, je to sněmovní tisk [537](https://www.psp.cz/sqw/historie.sqw?T=537&O=8). |
| ps2017-041-05-003-220.u2.p2.s2
| Po úvodním slově zástupce guvernéra České národní banky pana Rusnoka, zpravodajské zprávě Raise a po rozpravě rozpočtový výbor Poslanecké sněmovny Parlamentu za prvé bere na vědomí Zprávu České národní banky o výkonu dohledu nad finančním trhem v roce 2018, za druhé doporučuje Poslanecké sněmovně Parlamentu, aby přijala následující usnesení: Poslanecká sněmovna sněmovny Parlamentu bere na vědomí Zprávu České národní banky o výkonu dohledu nad finančním trhem v roce 2018. |
| ps2017-041-05-003-220.u2.p2.s3
| Děkuji. |
| ps2017-041-05-003-220.u3.p1.s1
| Děkuji vám. |
| ps2017-041-05-003-220.u3.p1.s2
| Zahajuji všeobecnou rozpravu. |
| ps2017-041-05-003-220.u3.p1.s3
| Ptám se, kdo má zájem o vystoupení ve všeobecné rozpravě. |
| ps2017-041-05-003-220.u3.p1.s4
| Pan poslanec Martínek, poté pan guvernér, poté pan poslanec Nacher. |
| ps2017-041-05-003-220.u3.p1.s5
| Prosím, máte slovo. |
| ps2017-041-05-003-220.u4.p1.s1
| Děkuji. |
| ps2017-041-05-003-220.u4.p1.s2
| Obdržel jsem dopis od Asociace občanských poraden a Podvedení klienti, z. s., a rád bych tu z něj odcitoval pár odstavců. |
| ps2017-041-05-003-220.u4.p2.s1
| Takzvaná kauza investičního životního pojištění se svým rozsahem týká řádově milionů smluv životního pojištění. |
| ps2017-041-05-003-220.u4.p2.s2
| S ohledem na existující judikaturu, včetně precedentů Nejvyššího soudu ČR či Soudního dvora EU, lze bezesporu konstatovat, že dotčené pojišťovny neoprávněně krátí pojistná plnění v pojistných smlouvách, nesjednané náklady a jiné poplatky, a to v řádech desítek procent. |
| ps2017-041-05-003-220.u4.p2.s3
| Stejně tak jsou již zjevné systémové excesy, když i velké pojišťovny nejednají v souladu s vlastními pojistnými smlouvami a například neoprávněně krátí odkupné či porušují sjednanou alokaci pojistného, když jeho část odklánějí ke škodě klientů. |
| ps2017-041-05-003-220.u4.p2.s4
| Jde přitom o produkt hojně využívaný v rámci zabezpečení prostředků na penzi, tudíž vytvoření korektního prostředí je ve veřejném zájmu, a to i s ohledem na daňové úlevy, kterými stát tento segment podporuje. |
| ps2017-041-05-003-220.u4.p2.s5
| Preference zájmů zahraničních akcionářů pojišťoven na úkor spotřebitelů, ať už ve formě daňových úlev, či zjevné nečinnosti orgánu dohledu, je v aktuální situaci těžko obhajitelná. |
| ps2017-041-05-003-220.u4.p3.s1
| Obrana samotných spotřebitelů je přitom díky neexistenci institutu hromadné žaloby velmi ztížena. |
| ps2017-041-05-003-220.u4.p3.s2
| Fakticky je možné se žalobou v souladu se zákonem o ochraně spotřebitele pouze domáhat zdržení se protiprávního jednání, například právě neoprávněného snižování pojistného plnění o nesjednané náklady a jiné poplatky u dosud aktivních dotčených pojistných smluv. |
| ps2017-041-05-003-220.u4.p3.s3
| Takovou žalobu proti České pojišťovně a pojišťovně Generali aktuálně podávají spotřebitelské spolky Asociace občanských poraden a Podvedení klienti, další žaloby proti ostatním pojišťovnám vycházející z mnoha rozhodnutí finančního arbitra i obecných soudů budou následovat bez zbytečného odkladu. |
| ps2017-041-05-003-220.u4.p4.s1
| Tato kauza je svým rozsahem a dopadem na počet spotřebitelů podstatně větší, než aktuálně médii propíraná kauza H-Systém, které svou pozornost věnovali dokonce vláda či prezident České republiky, zcela jistě pro mnoho otázek spojených se správností postupů a včasností zásahů orgánů státní správy, a zejména pak s ohledem na skutečnost, že důsledky celé této kauzy opakovaně nesou jen poškození klienti. |
| ps2017-041-05-003-220.u4.p4.s2
| Potenciální škody způsobené protiprávním jednáním pojišťoven jsou přitom ve svém důsledku větší než suma ztrát spojená s krachem všech kampeliček dohromady. |
| ps2017-041-05-003-220.u4.p5.s1
| Česká národní banka se v této kauze IŽP, odstartované fakticky na základě právních názorů finančního arbitra někdy již v roce 2015, nijak neangažuje, minimálně nejsou patrné žádné aktivity ve prospěch poškozených spotřebitelů. |
| ps2017-041-05-003-220.u4.p5.s2
| Česká národní banka se pouze obrnila mlčením, a to navzdory tomu, že získala mnoho podnětů a důkazů o excesech pojišťoven při správě investičního životního pojištění, hraničícího i s trestněprávní rovinou. |
| ps2017-041-05-003-220.u4.p5.s3
| Přitom nezřídka Česká národní banka vydává různá doporučení a varování před subjekty jednajícími ke škodě spotřebitelů, ne však v tomto případě. |
| ps2017-041-05-003-220.u4.p5.s4
| Celá komunikace České národní banky totiž daleko více vyvolává dojem, že v tomto případě je primární snahou nevyvolat u dotčených spotřebitelů záminku problém řešit. |
| ps2017-041-05-003-220.u4.p6.s1
| Česká národní banka má přitom povinnost nejenom dohlížet na stabilitu pojistného trhu, ale má rovněž chránit zájmy spotřebitelů. |
| ps2017-041-05-003-220.u4.p6.s2
| To se podle našeho názoru neděje, a to navzdory počtu řádově milionů pojistných smluv, které jsou podle stovek rozhodnutí finančního arbitra a podle desítek rozhodnutí soudů neplatné třeba, jen zčásti, neboť neplatná jsou typová smluvní ujednání kopírovaná do jednotlivých verzí pojistných podmínek. |
| ps2017-041-05-003-220.u4.p6.s3
| Jde o systémový problém s potenciálními škodami v rozsahu desítek miliard korun s dopadem do hospodaření pojišťoven a finanční stability celého pojistného trhu v České republice. |
| ps2017-041-05-003-220.u4.p7.s1
| Potom tu jsou otázky, na které má daný dopis navázat, a proto bych se i já rád zeptal, jak hodláte kauzu Česká národní banka řešit a jaká opatření přijala Česká národní banka, aby nedošlo ke zhroucení pojistného trhu. |
| ps2017-041-05-003-220.u4.p7.s2
| Dopis dále zmiňuje, že v zahraničí jsou pojišťovnám udělovány výrazně vyšší pokuty než např. v České republice. |
| ps2017-041-05-003-220.u4.p8.s1
| Kromě toho bych se rád zeptal a zmínil na další problematické části finančního trhu, například věci, na které jsme již jako Piráti upozorňovali, konkrétně CFD kontrakty, tzv. rozdílové smlouvy, které jsou často nabízeny jako investiční služby, a je o nich přes telefon říkáno, že jsou např. bezrizikové apod., což samozřejmě může působit rizika u klientů, kteří jsou potom následně podvedeni, když přijdou o dané prostředky, např. na základě nevhodných instrukcí daného člověka. |
| ps2017-041-05-003-220.u4.p8.s2
| To samé aktuální problém, který se děje, jsou rizikové podnikové dluhopisy, které někdy i v řádech desítek procent úroků jsou nabízeny klientům, což samozřejmě budí obrovský potenciál, protože se jedná o velmi rizikový produkt, s čímž není sám klient seznámen, dokonce se může jednat nejenom o rizikový produkt, ale přímo o podvodný záměr již od začátku. |
| ps2017-041-05-003-220.u4.p8.s3
| Stejně tak v některých případech jsou řešeny problémy rizikových zpětných hypoték apod. |
| ps2017-041-05-003-220.u4.p9.s1
| Takže bych se chtěl zeptat i na tyto případné problémy na finančním trhu, a jak se jimi Česká národní banka zabývá. |
| ps2017-041-05-003-220.u4.p9.s2
| Děkuji. |
| ps2017-041-05-003-220.u5.p1.s1
| Děkuji vám. |
| ps2017-041-05-003-220.u5.p1.s2
| Slovo má pan guvernér Rusnok, poté pan poslanec Nacher. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p1.s1
| Děkuji, vážený pane předsedo. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p1.s2
| Já nejprve s dovolením ještě k té zprávě. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p1.s3
| Je to sice zpráva už za rok 2018, ale jistě vám během jara pošleme zprávu za rok 2019. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p1.s4
| Tak jak už konstatoval pan zpravodaj, v tom období se ten sektor vyvíjel v zásadě velmi pozitivně. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p1.s5
| My jsme samozřejmě vykonávali standardně svoji dohledovou činnost. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p1.s6
| Z hlediska bank dohlížíme přímo 23 tuzemských bank, 5 stavebních spořitelen, resp. včetně 5 stavebních spořitelen, 10 družstevních záložen a v omezeném rozsahu dohlížíme také 27 poboček zahraničních bank. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p1.s7
| Pokud jde o pojistný sektor, tam došlo také k nárůstu hrubého předepsaného pojistného 2,7 %, celkový trh potom reprezentuje 155,5 mld. Meziročně se také zvýšil zisk o 3,2 mld. na celkových 14 mld. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p2.s1
| Pokud jde o pojistný sektor, solventnostní požadavky vysoce převyšovaly regulatorní - solventnost převyšovala solventnostní požadavky spolehlivě. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p2.s2
| Dohlížíme 26 tuzemských pojišťoven, jednu zajišťovnu a částečně i 20 poboček zahraničních pojišťoven. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p2.s3
| Ve vymezeném rozsahu také dílčím způsobem Českou kancelář pojistitelů a EGAP, tzn. státní pojišťovnu na podporu exportu. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p3.s1
| Pokud jde o penzijní společnosti, těch je celkově 8. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p3.s2
| Dohromady obhospodařovaly 28 účastnických a 8 transformovaných fondů. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p3.s3
| Celková aktiva v té době 2018 dospěla na sumu 470,3 mld. a evidovali zhruba 4,4 mil. účastníků toho systému. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p4.s1
| Pokud jde o kapitálový trh, dohlíželi jsme 37 subjektů, které měly povolení k činnosti obchodníka s cennými papíry, 30 investičních společností, 138 investičních fondů s právní osobností a 242 podílových fondů. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p4.s2
| Rovněž jsme vykonávali dohled nad směnárníky. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p4.s3
| Tam ta činnost je velmi aktivní, protože to je samozřejmě mediálně vděčné téma. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p4.s4
| Došlo také ke změně zákona, která nám dává mnohem větší pravomoci. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p4.s5
| Vykonáváme také dohled nad platebními institucemi, dále institucemi a vydavateli elektronických peněz, poskytovateli platebních služeb malého rozsahu investičními a pojišťovacími zprostředkovateli, zprostředkovateli a poskytovateli spotřebitelských úvěrů a také zpracovateli tuzemských bankovek a mincí. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p5.s1
| Samozřejmě v neposlední řadě pokud jde o ochranu spotřebitele, to je nedílná součást výkonu dohledu, tam jsme zaměřili svoji pozornost především na nekalé obchodní praktiky vůči spotřebitelům, plnění povinností subjektů finančního trhu jednat s odbornou péčí, a prověřovali jsme zejména nedostatky v informování spotřebitelů. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p6.s1
| K regulatorním věcem nebudu hovořit, to jsou věci, které Sněmovnou procházejí. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p7.s1
| Jestli dovolíte, zareagoval bych na dotazy pana poslance Martínka. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p7.s2
| No, Podvedení klienti, ta iniciativa, která se zabývá investičním životním pojištěním. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p7.s3
| Samozřejmě my se tím zabýváme, jsme v neustálém kontaktu také s finanční arbitryní a příslušnými pojišťovnami. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p7.s4
| Myslím si, že pojišťovny řadu věcí na svých produktech, které v minulosti prodávaly - já bych chtěl zdůraznit, že se jedná o produkty, které se prodávaly v minulosti, dávnější minulosti za poněkud jiné legislativní konstelace, než je dnes, zejména v oblasti zprostředkování pojištění. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p7.s5
| Tak samozřejmě ty instituce jsou si řady těch problémů u některých smluv vědomy. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p7.s6
| Také je zjevné, že pod tlakem jak regulátora a těch konkrétní případů, které se už objevily a byly už případně nějak rozhodnuty buď finanční arbitryní, nebo i soudem, také ty pojišťovny samozřejmě upravují svoji obchodní politiku. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p7.s7
| Pokud jde o produkty, tak ty byly upraveny už dávno, tak jak legislativa vyžadovala, tzn. zejména ve směru jejich vyšší transparence, tak aby ten člověk byl předem seznámen s tím, co všechno ten produkt znamená. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p7.s8
| Tam je také klíčové, aby při prodeji těch produktů při tom zprostředkování se k těm klientům dostaly v plném rozsahu a včas informace. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p8.s1
| Ta věc není černobílá. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p8.s2
| Tady je řada rozsudků různých soudů, zejména tedy krajských, protože se jedná většinou už o krajské stupně v těchto věcech, je různá, a to ve velmi podobných případech, takže je zjevné, že to bude muset skončit nějakým sjednocujícím judikátem Nejvyššího soudu, protože ta situace je prostě nejednoznačná. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p8.s3
| To je první poznámka. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p9.s1
| Druhá poznámka. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p9.s2
| My jako ČNB nejsme orgán kompetentní k řešení soukromoprávních sporů, to znamená pojišťovna versus klient, pokud se jedná v podstatě o vymáhání jakýchsi odškodnění nebo něčeho podobného. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p9.s3
| My samozřejmě hlídáme to, aby se pojišťovny chovaly standardně, předvídatelně a s odbornou péčí v oblasti produktů, které nabízejí obecně systémově. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p9.s4
| Ale my nemůžeme rozhodnout nějaký konkrétní spor mezi klientem tím či oním, a také proto jsme relativně, řekl bych, obezřetní v tom, abychom vydávali nějaké zásadní soudy v těch konkrétních případech, protože nejsme stranou sporu a také nechceme být zatahování do toho sporu nějakým jednoznačným vyjádřením, které by nebylo podloženo obecnými a dostatečně validními fakty. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p9.s5
| Čili je to spor, který běží, uvidíme, jak budou pokračovat spory u jednotlivých stupňů soudů. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p10.s1
| Pokud jde o ty další věci, které zmínil pan poslanec, contract for difference, podnikové dluhopisy, tak samozřejmě my postupujeme přesně podle legislativy a kompetencí, které máme. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p10.s2
| To znamená například u dluhopisů, pokud jsou to dluhopisy, které se prodávají na veřejném trhu a splňují příslušné parametry zákona, tak k nim musí být vydán status odpovídající investiční dokumentace plus tzv. status toho dluhopisu, který my musíme schválit, ale to schválení je v zásadě formální. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p10.s3
| To schválení neříká budoucímu nabyvateli dluhopisu, že my vám garantujeme, že ten podnikatelský projekt bude úspěšný, nebo nebude. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p10.s4
| Contract for difference, tady dochází skutečně k nabízení někdy těchto velmi rizikových derivátů v podstatě ze zahraničí subjekty, které často ani nejsou registrovány v České republice. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p10.s5
| My na to pravidelně upozorňujeme. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p10.s6
| Tyto informace jsou dohledatelné vždy aktuálně na stránkách České národní banky. |
| ps2017-041-05-003-220.u6.p11.s1
| Děkuji za pozornost. |
| ps2017-041-05-003-220.u7.p1.s1
| Hezké odpoledne, vážené paní poslankyně, vážení páni poslanci. |
| ps2017-041-05-003-220.u7.p1.s2
| Děkuji panu guvernérovi České národní banky. |
| ps2017-041-05-003-220.u7.p1.s3
| Budeme pokračovat v rozpravě. |
| ps2017-041-05-003-220.u7.p1.s4
| Hlásí se pan poslanec Patrik Nacher. |
| ps2017-041-05-003-220.u7.p1.s5
| Máte slovo, pane poslanče. |
| ps2017-041-05-003-220.u8.p1.s1
| Pěkné odpoledne, děkuji za slovo. |
| ps2017-041-05-003-220.u8.p1.s2
| Já navážu na komunikaci, kterou vedeme jako podvýbor pro ochranu spotřebitele s Českou národní bankou. |
| ps2017-041-05-003-220.u8.p1.s3
| Jde právě o tu problematiku investičního životního pojištění, takže využívám této příležitosti, která se ideálně hodí do zprávy o výkonu dohledu nad finančním trhem. |
| ps2017-041-05-003-220.u8.p1.s4
| My jsme poslali dopis do České národní banky, údajně se tak stalo poprvé v historii, protože nemáme se co ptát nebo úkolovat, ale myslím si, že principiálně šlo o to, že ta problematika investičního životního prostředí tady prostě na zemi je a bude se týkat a týká se tisíců smluv, do budoucna možná milionů. |
| ps2017-041-05-003-220.u8.p1.s5
| Takový krátký exkurz a na konci z toho potom bude otázka základní. |
