ps2013-044-02-012-049.u1.p1.s1
49 . ps2013-044-02-012-049.u1.p1.s2
Vládní návrh zákona , kterým se mění zákon č . 38 / 2004 Sb . , o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona ( zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí ) , ve znění pozdějších předpisů / sněmovní tisk 751 / - prvé čtení ps2013-044-02-012-049.u1.p2.s1
Navrhovatel i zpravodaj jsou stejní jako předešle . ps2013-044-02-012-049.u1.p2.s2
To znamená , že z pověření vlády předložený návrh uvede místopředseda vlády a ministr financí Andrej Babiš . ps2013-044-02-012-049.u1.p2.s3
Prosím , pane místopředsedo vlády , máte slovo . ps2013-044-02-012-049.u2.p1.s1
Děkuji za slovo . ps2013-044-02-012-049.u2.p1.s2
Vážený pane předsedo , vážené dámy , vážení pánové , předkládaná novela zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích , na níž panuje koaliční shoda , je výsledkem debaty , která k danému tématu trvala téměř jeden rok . ps2013-044-02-012-049.u2.p2.s1
Vládní návrh zákona nově upravuje některé finanční vztahy , který vyplývají z předčasného ukončení sjednaného životního pojištění . ps2013-044-02-012-049.u2.p2.s2
Jedná se na straně jedné o způsob určení odměny za zprostředkování pojištění , na straně druhé pak o určení výše odkupného , které klientům pojišťovny vyplácejí při stornu investičního nebo kapitálového životního pojištění . ps2013-044-02-012-049.u2.p3.s1
Cílem navrhované předlohy je omezení negativních jevů , které jsou s předčasným ukončováním životních pojištění spojeny . ps2013-044-02-012-049.u2.p3.s2
Tím je jednak časté přepojišťování klientů v prvních letech trvání životního pojištění , které je motivováno vysokým podílem předplacené části provize sjednané mezi pojišťovnou a pojišťovacím zprostředkovatelem . ps2013-044-02-012-049.u2.p3.s3
To pak vede i ke zmíněné nízké hodnotě odkupného pro klienty , do které pojišťovna vyplacené provize či jiné druhy pořizovacích nákladů v plném rozsahu promítá . ps2013-044-02-012-049.u2.p3.s4
Navržená úprava regulace provizí zavádí povinnost vrátit poměrnou část sjednané provize v případě , že pojištění skončí předčasně během prvních pěti let svého trvání . ps2013-044-02-012-049.u2.p3.s5
Tato úprava se vztahuje na pojištění sjednané podle občanského zákoníku , které spadá do odvětví životního pojištění podle zákona o pojišťovnictví . ps2013-044-02-012-049.u2.p3.s6
Zákon zároveň stanovuje výjimky , na základě kterých se tato regulace neuplatní u životních pojištění rovnoměrně vyplácenou provizí a u životních pojištění s jednorázovým pojistným . ps2013-044-02-012-049.u2.p4.s1
Předmětem nové úpravy odkupného je pravidlo o povinném rozložení pořizovacích nákladů pojišťovny na sjednání životního pojištění do určitého minimálního počtu let tak , aby při předčasném ukončení smlouvy mohla být na odkupném klientům vyplacena vyšší částka , než je tomu v současnosti . ps2013-044-02-012-049.u2.p4.s2
V tomto případě se úprava vztahuje logicky pouze na ta životní pojištění , která podle pojistné smlouvy zakládají právo na výplatu odkupného . ps2013-044-02-012-049.u2.p4.s3
Tyto dva prvky mají za cíl na straně jedné zainteresovat pojišťovací zprostředkovatele na dlouhodobém trvání zprostředkovaného životního pojištění a na straně druhé zajistit , že při předčasném ukončení pojištění bude pojistníkovi větší část zaplaceného pojistného vrácena zpět v podobě odkupného . ps2013-044-02-012-049.u2.p5.s1
Děkuji za pozornost . ps2013-044-02-012-049.u3.p1.s1
Děkuji panu ministru financí a místopředsedovi vlády Andreji Babišovi a žádám zpravodaje , pana poslance Ladislava Šincla , aby přednesl svou zpravodajskou zprávu . ps2013-044-02-012-049.u3.p1.s2
Prosím , pane zpravodaji , máte slovo . ps2013-044-02-012-049.u4.p1.s1
Vážená vládo , vážené poslankyně , vážení poslanci , dovolte mi dnes ještě jednou , doufám , že to bude dnes naposledy , stručně doplnit předkladatele . ps2013-044-02-012-049.u4.p2.s1
Jak jsem avizoval v tisku 750 , návrh na regulaci odměn za zprostředkování životního pojištění tentokrát řešíme samostatně v tomto tisku . ps2013-044-02-012-049.u4.p2.s2
Na rozdíl od minulého tisku 750 tato navrhovaná novela je zcela národní úpravou , takzvaně netransponuje žádný právní akt Evropské unie . ps2013-044-02-012-049.u4.p2.s3
Daná problematika nebyla doposud i přes několik pokusů v minulosti , vážení kolegové , upravena . ps2013-044-02-012-049.u4.p3.s1
Tato novela se snaží pouze o regulaci odměn za zprostředkování životního pojištění . ps2013-044-02-012-049.u4.p3.s2
Není to tedy novela zákona jako celku v rámci implementace směrnice Evropské unie o distribuci na finančním trhu , takzvané IDD , a novela pro odstranění negativních jevů na finančním trhu , dříve sněmovní tisk 415 . ps2013-044-02-012-049.u4.p3.s3
To je podle mého osobního názoru škoda , neboť zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích by si určitě zasloužil úpravu řady oblastí . ps2013-044-02-012-049.u4.p3.s4
Úpravu by si především zasloužil registr zprostředkovatelů vedený u České národní banky , orgánu dohledu nad pojišťovnictvím , kdy si - ps2013-044-02-012-049.u5.p1.s1
Pane zpravodaji , já vás na chvilku přeruším , a požádám sněmovnu o klid , a to jak v levém koutě , tak v pravém , abychom mohli v důstojném prostředí dokončit vaši zpravodajskou zprávu . ps2013-044-02-012-049.u5.p1.s2
Děkuji . ps2013-044-02-012-049.u5.p1.s3
Pokračujte . ps2013-044-02-012-049.u6.p1.s1
Děkuji , pane předsedající . ps2013-044-02-012-049.u6.p1.s2
Aby to kolegům neuniklo , já jim to klidně zopakuji , aspoň tuto větu . ps2013-044-02-012-049.u6.p2.s1
Úpravu by si především zasloužil registr zprostředkovatelů vedený u České národní banky , kdy si spotřebitel nemůže v současnosti ověřit , zda a jakou pojišťovnu zprostředkovatel zastupuje . ps2013-044-02-012-049.u6.p2.s2
Podle reálných odhadů je zde neaktuální informace u 50 až 60 % vedených subjektů . ps2013-044-02-012-049.u6.p2.s3
Bylo by třeba zákonem vytvořit takové podmínky , aby byl registr stále veden v aktuálním stavu , registr se vyčistil , aby byly nastaveny podmínky pro automatizaci registrací , změn a hlavně odregistrací zprostředkovatelů . ps2013-044-02-012-049.u6.p3.s1
Domnívám se , že je velmi nutné zákonem v této souvislosti také posílit pravomoci orgánu dohledu České národní banky pro odebírání licencí zprostředkovatelům . ps2013-044-02-012-049.u6.p3.s2
Důležité je také v neposlední řadě nastavit podmínky pro zvýšení profesní a odborné způsobilosti zprostředkovatelů . ps2013-044-02-012-049.u6.p3.s3
Tím vším pomůžeme vyloučit z trhu ty zprostředkovatele , kteří finanční trh svým jednáním poškozují nekvalitou zprostředkování , bezdůvodným přesjednáváním , takzvaným přetáčením smluv klientům s cílem znovuzískání finanční odměny a kteří dělají i takzvané finanční podvody a podobně . ps2013-044-02-012-049.u6.p3.s4
Je škoda , že předkladatel tuto šanci nevyužil a nedopracoval materiál předkládaný původně jako sněmovní tisk 415 , to je novelu zákona 38 / 2004 Sb . , o pojišťovacích zprostředkovatelích jako celku , která obsahovala řadu pozitivních návrhů opatření , a bylo za ní vidět kus dobře odvedené práce týmu paní náměstkyně Lenky Juroškové . ps2013-044-02-012-049.u6.p4.s1
Jak již jsem řekl , dle důvodové zprávy je cílem navrhované úpravy omezení negativních jevů na současném trhu se životním pojištěním , tedy časté přepojišťování a s tím související nízká či nulová hodnota odkupného , kterou klient obdrží při předčasném ukončení rezervotvorného pojištění , typicky investiční životní pojištění a kapitálové životní pojištění . ps2013-044-02-012-049.u6.p5.s1
Předmětem regulace je zejména rozložení práva zprostředkovatele na odměnu v čase . ps2013-044-02-012-049.u6.p5.s2
Vztahuje se na životní pojištění sjednané podle občanského zákoníku , které spadá do odvětví životního pojištění podle § 3 odst . 2 písm . a ) zákona o pojišťovnictví . ps2013-044-02-012-049.u6.p5.s3
Tento návrh není tak hutné čtení , jako byl tisk 750 , který měl až 157 stran . ps2013-044-02-012-049.u6.p5.s4
Tento zákon bez důvodové zprávy má jen dvě strany , ale i přesto si dovolím odhadnout , že bude opět vzbuzovat o to větší diskuse , mnohdy dezinterpretace , a také emoce . ps2013-044-02-012-049.u6.p5.s5
Je to ovšem logické , neboť se tato novela snaží ve prospěch spotřebitele regulovat to nejcitlivější , to je odměny pojišťovacích zprostředkovatelů . ps2013-044-02-012-049.u6.p6.s1
Jen pro připomenutí pro pamětníky mi dovolte uvést , že návrh na regulaci odměn jsem se již opakovaně snažil předložit jako pozměňující návrh v minulém roce ke sněmovnímu tisku 415 a také ke sněmovnímu tisku 414 , to je k novele zákona číslo 277 / 2009 Sb . , o pojišťovnictví , o kterém regulátor České národní banky ve svém dopise ze dne 10 . 5 . 2015 prohlásil - cituji - že považuje tento návrh za to nejlepší , co v této oblasti se zatím objevilo ve vážné politické diskusi , a že může napomoci nastavení dlouhodobě korektnějších podmínek na pojišťovacím trhu a dokáže přinést užitek všem hráčům na tomto trhu , samozřejmě včetně spotřebitelů , a dokonce primárně jim . ps2013-044-02-012-049.u6.p7.s1
Podstatou mého návrhu bylo snížit a zastropovat maximálně dopředně vyplácenou odměnu zprostředkovatelům , dnes nabobtnanou až do výše kolem 200 % ročního pojistného , a v případě předčasného ukončení pojistné smlouvy část provize v současnosti vyplácené zprostředkovatelům jsem chtěl směřovat zpět klientům v rámci odkupného . ps2013-044-02-012-049.u6.p7.s2
V mém návrhu - v tom původním - bylo tehdy striktně legislativně ošetřeno , že prostředky za takzvané vratky provizí se nepřipíší zpět pojišťovnám , tak jak bylo publikováno v některých médiích , ale vrátily by se klientovi . ps2013-044-02-012-049.u6.p7.s3
Jednalo by se o miliardy korun ve prospěch klientů , občanů České republiky , v rámci jejich pojistek . ps2013-044-02-012-049.u6.p7.s4
Také byl jasně stanoven strop 20 % z ročního pojistného pro tzv . průběžnou odměnu zprostředkovateli , pokud by se vzdal uvedené dopředné provize a přijal provizi vyplácenou po celou dobu trvání pojistné smlouvy . ps2013-044-02-012-049.u6.p7.s5
Dodnes se domnívám , že takovýto způsob odměňování by byl pro trh životního pojištění výrazným stabilizačním faktorem . ps2013-044-02-012-049.u6.p8.s1
Jak si snad všichni zde přítomní pamatujete , tak i přes citované kladné stanovisko České národní banky , orgánu dohledu nad pojišťovnictvím , můj návrh diplomaticky řečeno nezískal u předkladatele , tedy u Ministerstva financí , dostatečnou a zřetelnou podporu . ps2013-044-02-012-049.u6.p8.s2
Nicméně tento můj návrh měl v sobě pravděpodobně nějaké hlubší moudro , a proto , aby se asi získal čas na jeho řádné posouzení , vláda na návrh předkladatele , tj . Ministerstva financí , svým usnesením číslo 534 vzala zpět vládní návrh zákona , kterým se mění zákon číslo 38 , tj . ten , o kterém dneska jednáme , o pojišťovacích zprostředkovatelích , tedy tisk 415 , což bylo oznámeno vážené Poslanecké sněmovně dne 7 . 7 . 2015 . ps2013-044-02-012-049.u6.p9.s1
Tato nově zde navržená a předkládaná regulace odměn za zprostředkování odměn životního pojištění je hodně podobná tomu mému původnímu . ps2013-044-02-012-049.u6.p9.s2
Ale není úplně stejná . ps2013-044-02-012-049.u6.p9.s3
Obsahuje všechny dosavadní způsoby vyplácení odměn . ps2013-044-02-012-049.u6.p9.s4
Obsahuje zprostředkovateli dopředně vyplácenou odměnu a nově její rozložení do pěti let , zálohu na odměnu , jednorázovou odměnu , a to vše bez nastavení stropu . ps2013-044-02-012-049.u6.p9.s5
Návrh obsahuje také tzv . průběžnou odměnu zprostředkovateli vyplácenou po celou dobu trvání pojistné smlouvy , kdy procentní sazba odměny se v jednotlivých letech nemění . ps2013-044-02-012-049.u6.p9.s6
V tuto chvíli , teď , v tuto chvíli , bych chtěl poděkovat předkladateli za tento návrh , protože se domnívám , že jde o kvalitativní posun vpřed a vykročení správným směrem . ps2013-044-02-012-049.u6.p10.s1
Nicméně dle mého názoru obsahuje ještě několik neujasněných míst , o kterých je dle mého názoru nutné ještě vést v Poslanecké sněmovně a zejména v garančním rozpočtovém výboru odbornou diskuzi . ps2013-044-02-012-049.u6.p10.s2
Můj osobní názor - zdůrazňuji osobní názor , aby někoho někdo potom koaličně neobviňoval - je totiž takový , že v praxi totiž pravděpodobně takto formulovaný návrh může , zdůrazňuji může , vést ke změně modelu odměňování do pěti let a po pěti letech trvání pojištění mohou být vynakládány nemalé náklady na přeprogramování systému a přínos pro klienta do vyplaceného odbytného v případě storna pojistné smlouvy může být pak diskutabilní . ps2013-044-02-012-049.u6.p10.s3
Důvodem mých obav je totiž to , že na podzim loňského roku jsem zaznamenal na pojistném trhu ze strany pojišťovacích zprostředkovatelů informace , které byly také veřejně prezentovány například na jejich webu ePojištění . ps2013-044-02-012-049.u6.p10.s4
cz , o snaze maximalizovat sazbu této odměny za zprostředkování až na dvojnásobek současného stavu . ps2013-044-02-012-049.u6.p10.s5
A to bylo právě v souvislosti s již diskutovaným návrhem regulace dopředně vyplácené odměny a jejího současného nezastropování . ps2013-044-02-012-049.u6.p10.s6
Jestli pamatujete , tzv . návrh Votava u sněmovního tisku 415 . ps2013-044-02-012-049.u6.p11.s1
Proč tyto snahy ? ps2013-044-02-012-049.u6.p11.s2
Tímto krokem , tedy navýšením hladiny odměny , teoretické navýšení hladiny odměny , by výše provize zprostředkovatelů mohla , zdůrazňuji mohla , teoreticky narůst z dnešních například 200 % ročního pojistného na například 350 až 400 % , což by v podstatě mohlo pak zcela eliminovat navržený benefit pro klienta a smysl navrženého rozložení odměny do pětiletého období s vratkou odměny v případě storna pojistky , kterým je navýšení hodnoty odbytného vyplaceného ve prospěch klienta . ps2013-044-02-012-049.u6.p11.s3
Je pak zcela logické , že by to mohlo znamenat návrat k současnému stavu . ps2013-044-02-012-049.u6.p11.s4
To je negativní dopad do odbytného spotřebitele , kterému by pak z odbytného nezbylo opět třeba vůbec nic . ps2013-044-02-012-049.u6.p12.s1
Diskuze o negativních dopadech zastropování končí u průběžné odměny vyplácené po celou dobu trvání pojištění . ps2013-044-02-012-049.u6.p12.s2
V případě stanovení horního stropu roční sazby provize , například 20 % , a její nelimitace dobou pojištění , například pět let , ten zprostředkovatel , který dodá kvalitní službu a klient u něj roky zůstane , pak získal po celou dobu trvání pojištění zákonem nijak nelimitovanou celkovou odměnu . ps2013-044-02-012-049.u6.p12.s3
Tak to ostatně dnes bez problémů funguje v odměnách za zprostředkování neživotního pojištění , kde v silném konkurenčním prostředí si navíc výši roční sazby odměny trh reguluje sám . ps2013-044-02-012-049.u6.p13.s1
Abych vás dnes nezdržoval , tak se vás v rámci druhého čtení pokusím přesvědčit o teoreticky možných negativních dopadech vůči klientovi některými propočty . ps2013-044-02-012-049.u6.p13.s2
Abych nebyl obviněn ze zaujatosti a abychom se vyhnuli zbytečným emocím v Poslanecké sněmovně , tak bych si je dovolil předložit i odborníkům na Ministerstvu financí a třeba i regulátorovi , tj . České národní bance , s žádostí o řádnou oponenturu . ps2013-044-02-012-049.u6.p13.s3
Budu rád , když mé obavy Ministerstvo financí či Česká národní banka vyvrátí . ps2013-044-02-012-049.u6.p14.s1
Realitou je , že pojišťovací trh bohužel není schopen dnes vzhledem ke konkurenčnímu prostředí těmto tlakům o neustálé zvyšování provizí čelit , což dokazuje i rostoucí vývoj sazeb odměn v minulosti . ps2013-044-02-012-049.u6.p14.s2
Dohody mezi pojistiteli nejsou legálně možné . ps2013-044-02-012-049.u6.p14.s3
Samoregulace je sporná . ps2013-044-02-012-049.u6.p14.s4
Z vývoje taky vidíme , že nikdy vlastně nefungovala . ps2013-044-02-012-049.u6.p14.s5
Je pak na nás a na naší diskuzi k tomuto tisku , jak vyhodnotíme , zdali toto navržené řešení , zde předložené řešení , plní původní záměry k omezení počátečních nákladů investičního životního pojištění ve prospěch spotřebitele a zejména k vrácení co největší části zaplaceného pojistného v případě předčasného ukončení pojistné smlouvy zpět klientovi prostřednictvím odkupného . ps2013-044-02-012-049.u6.p15.s1
Můj názor k tomuto tématu znáte již z minulosti . ps2013-044-02-012-049.u6.p15.s2
Proto jsem první pozměňující návrh ke sněmovnímu tisku 415 zpracoval a podával . ps2013-044-02-012-049.u6.p15.s3
Pořád se totiž domnívám , že bez nastavení horního limitu odměny za zprostředkování - je to můj osobní názor , zdůrazňuji - a prominutí vratky odměny v případě storna pojistné smlouvy do odbytného nemusí regulace úplně efektivně fungovat . ps2013-044-02-012-049.u6.p15.s4
Vždyť u doplňkového - teď zdůrazňuji , teď mě prosím dobře poslouchejte - vždyť u doplňkového penzijního připojištění , spoření , takováto regulace již funguje . ps2013-044-02-012-049.u6.p15.s5
Konkrétně v § 63 zák . č . 427 / 2011 Sb . Tam je přesně stanovený tzv . strop provize vypočítaný z některých konkrétních ukazatelů . ps2013-044-02-012-049.u6.p15.s6
Tak proč by toto nemohlo fungovat i u životního pojištění ? ps2013-044-02-012-049.u6.p15.s7
V případě , že by došlo na pojišťovacím trhu k dalšímu výraznému zvýšení provizí , pak se nemusí podařit dostatečně omezit počáteční náklady ve prospěch spotřebitele . ps2013-044-02-012-049.u6.p15.s8
Existuje pak i riziko , že doba spekulativního přesjednávání u některých zprostředkovatelů místo po dvou až třech letech - stávající stav - se prodlouží jen na pět let . ps2013-044-02-012-049.u6.p16.s1
Tolik úvodem k tomuto tisku , který i přes uvedené své osobní - zdůrazňuji osobní - výhrady doporučuji propustit do druhého čtení a přikázat do rozpočtového výboru , kde věřím , že proběhne jistě zajímavá a hlavně odborná diskuse , a doufám bez zbytečných emocí . ps2013-044-02-012-049.u6.p16.s2
Děkuji za pozornost . ps2013-044-02-012-049.u7.p1.s1
Děkuji panu Ladislavu Šinclovi jako zpravodaji pro prvé čtení tisku 751 a otevírám obecnou rozpravu . ps2013-044-02-012-049.u7.p1.s2
Do té nemám žádnou přihlášku . ps2013-044-02-012-049.u7.p1.s3
Vidím předsedu klubu ODS Zbyňka Stanjuru . ps2013-044-02-012-049.u7.p1.s4
Prosím , pane předsedo , máte slovo . ps2013-044-02-012-049.u8.p1.s1
Děkuji za slovo . ps2013-044-02-012-049.u8.p1.s2
Asi nejsem jediný , kdo má pocit deja vu . ps2013-044-02-012-049.u8.p1.s3
Já myslím , že se k té debatě vracíme , tak chci jenom připomenout , jak to bylo . ps2013-044-02-012-049.u8.p1.s4
Já a můj kolega v rozpočtovém výboru jsme byli jediní , kteří původně nehlasovali pro návrh pana kolegy Šincla .
