Český parlamentní korpus, Poslanecká sněmovna, 2017-06-06 ps2013-057-09-007-010 [ParCzech.ana]

Místopředseda PSP Vojtěch Filip ~~10 .~~ Vládní návrh zákona , kterým se mění zákon č . 6 / 1993 Sb . , o České národní bance , ve znění pozdějších předpisů , a zákon č . 136 / 2011 Sb . , o oběhu bankovek a mincí a o změně zákona č . 6 / 1993 Sb . , o České národní bance , ve znění pozdějších předpisů , ve znění pozdějších předpisů / sněmovní tisk 1009 / - druhé čtení Ještě než dám slovo panu ministru financí , rád bych , abychom mohli přivítat guvernéra České národní banky pana Jiřího Rusnoka , kterého jsem viděl . ~~Ano , už ho vidím přicházet .~~ Prosím , pane guvernére , zaujměte místo u nás . Vítám pana guvernéra České národní banky Jiřího Rusnoka . A požádal bych nyní pana ministra financí Ivana Pilného , aby z pověření vlády přednesený návrh zákona uvedl . Pane ministře , máte slovo . Ministr financí ČR Ivan Pilný Děkuji za slovo , pane předsedající . Vážené kolegyně a kolegové , dovolte mi , abych stručně uvedl vládní návrh zákona , kterým se mění zákon o České národní bance a zákon o oběhu bankovek a mincí . Jak již bylo řečeno v rámci prvního čtení , novela přináší několik dílčích věcných změn a legislativně technické korekce směřující ke snazšímu a především jednotnému výkladu tohoto zákona . Jednou z nejdůležitějších věcných změn je rozšíření okruhu nástrojů měnové politiky a okruhu subjektů , se kterými může Česká národní banka uzavírat obchody na volném trhu , což je , a to bych rád zdůraznil , zcela v souladu s mezinárodní praxí a i přístupem Evropské centrální banky , jejíž statut byl inspirací pro formulaci ustanovení v předkládaném návrhu zákona . Další neméně významnou věcnou změnou je doplnění oprávnění pro Českou národní banku stanovit horní hranici vybraných úvěrových ukazatelů týkajících se spotřebitelských úvěrů zajištěných obytnou nemovitostí . Jedná se o důležitý nástroj tzv . makroobezřetnostní politiky , který České národní bance umožní plnit jeden z jejích cílů , tedy pečovat o finanční stabilitu . Tento návrh vychází z doporučení Evropské rady pro systémová rizika , Mezinárodního měnového fondu i praxe řady členských států EU a z hlediska finanční stability považuji za důležité , aby Česká národní banka disponovala navrhovanými nástroji co nejdříve . Vážený pane předsedající , vážené kolegyně a kolegové , vzhledem k tomu , že předkládaný návrh byl připraven ve společné kompetenci Ministerstva financí a České národní banky , tady pan guvernér České národní banky už byl přivítán , takže vítám ho i já . ~~Děkuji vám za pozornost .~~ Místopředseda PSP Vojtěch Filip Děkuji panu ministru financí Ivanu Pilnému . Návrh jsme v prvém čtení přikázali k projednání rozpočtovému výboru jako výboru garančnímu . Usnesení výboru byla doručena jako sněmovní tisky 1009 / 1 až 1009 / 3 . Žádám zpravodaje rozpočtového výboru pana poslance Jaroslava Klašku , aby nás informoval o projednání ve výboru a případné pozměňovací návrhy odůvodnil podle § 93 odst . 1 zákona o jednacím řádu . Pane zpravodaji , máte slovo . Poslanec Jaroslav Klaška Děkuji za slovo , pane místopředsedo . Vážení kolegové , milé kolegyně , pane ministře , pane guvernére , dovolte , abych stručně okomentoval průběh projednávání novely zákona o České národní bance . Ta v rozpočtovém výboru byla projednávána několikrát po prvním čtení , jak bývá obvyklé s patřičnou diskuzí , a následně potom rozpočtový výbor ještě uspořádal seminář na toto téma , kde se diskutovaly z těch 16 druhů změn , které novela zákona obsahuje , zejména dva okruhy , a to zejména makroobezřetnostní nástroje České národní banky , tedy které jsou navrhovány a které jiné velké významné centrální banky již mají , a potom samozřejmě otázka regulace hypoték , a tím pádem řešení jakési nemovitostní bubliny . To se tedy všechno na tom semináři odehrálo a následně potom rozpočtový výbor rozhodl o podaných pozměňovacích návrzích a dovolte mi , abych vás seznámil s usnesením rozpočtového výboru z 56 . schůze ze dne 17 . května letošního roku : Po úvodním slově zastupující náměstkyně ministra financí paní Hrdinkové , zpravodajské zprávě poslance Klašky a po rozpravě rozpočtový výbor Poslanecké sněmovny Parlamentu doporučuje Poslanecké sněmovně Parlamentu , aby vládní návrh zákona , kterým se mění zákon č . 6 / 1993 Sb . , o České národní bance , ve znění pozdějších předpisů , a zákon č . 136 / 2011 Sb . , o oběhu bankovek a mincí a o změně zákona č . 6 / 1993 Sb . , o České národní bance , ve znění pozdějších předpisů , schválila ve znění těchto pozměňovacích návrhů : ~~1 .~~ ~~V čl .~~ I bodu 35 se v § 45 a odst . 1 větě druhé číslovka " 3 " nahrazuje číslovkou " 5 . - Abych to vysvětlil , je to procento objemu poskytovaných hypoték , které nebudou podléhat kontrole České národní banky . ~~2 .~~ V čl . I bodu 35 se v § 45 a za odstavec 2 vkládá nový odstavec 3 , který zní : Ustanovení odstavce 1 se nevztahuje na spotřebitelský úvěr zajištěný obytnou nemovitostí , který je poskytnut na splacení jednoho nebo více spotřebitelských úvěrů zajištěných stejnou obytnou nemovitostí , pokud výše poskytnutého úvěru nepřekračuje k okamžiku jeho poskytnutí součet zůstatků jistin spotřebitelských úvěrů , které mají být tímto úvěrem splaceny . - To tedy prakticky znamená , že z režimu regulace hypoték se vyjímají refinancování již zavedených hypoték . (17.20 hodin) ~~3 .~~ V čl . 1 bodu 35 se v § 45 b odst . 1 slova " odstavec 4 " nahrazují slovy " odstavec 5 " . ~~4 .~~ V čl . 1 bodu 35 se v § 45 b odst . 2 na konec textu písmene g ) doplňují slova " a na poskytování úvěrů " . Dále ještě v čl . 1 bodu 35 se v § 45 b odst . 4 v první větě číslovka " 12 " nahrazuje číslovkou " 6 " . A v části čtvrté čl . 5 Účinnost se slova " dnem 1 . července 2017 " nahrazují slovy " patnáctým dnem po jeho vyhlášení " . To jest tedy proto , že tento pozměňující návrh předjímal možné prodloužení projednávání této novely zákona . Tolik tedy moje zpravodajská zpráva a seznámení s usnesením rozpočtového výboru , které najdete také pod příslušným sněmovním tiskem . ~~Děkuji za pozornost .~~ Místopředseda PSP Vojtěch Filip Děkuji panu zpravodaji za jeho zpravodajskou zprávu a otevírám rozpravu , do které mám jako prvního přihlášeného pana guvernéra - ale s přednostním právem se hlásí pan předseda klubu ODS Zbyněk Stanjura . Prosím , pane poslanče , máte slovo . Poslanec Zbyněk Stanjura ~~Děkuji za slovo .~~ Z těch úvodních vystoupení bychom mohli nabýt dojmu , že se jedná o nějakou technickou novelu , která vlastně nic neřeší . Myslím si , že to není pravda . Měli bychom debatovat o těch ustanoveních zákona , která výrazným způsobem ztíží zejména mladým rodinám šanci pořídit si vlastní bydlení . A já nerozumím motivaci předkladatelů . Za prvé podle zpráv , které mám k dispozici , pane ministře , ten návrh zákona nebyl psán ve spolupráci financí a České národní banky , ale napsala to Česká národní banka , což si myslím , že není úplně obvyklé , aby ten , koho se týká , si ten zákon sám napsal . A je logické , že ten , který to píše sám pro sebe , chce pro sebe co nejvíc kompetencí a pravomocí , to je , říkám , naprosto přirozené , a takhle by to udělal každý , pokud by měl tu šanci , že si sám o sobě napíše zákon . S podrobnějším vystoupením za náš klub vystoupí potom v rozpravě pan poslanec Skopeček . Ale základní otázka je , proč chcete hypotéky umožnit pouze bohatým ? Proč to nechcete umožnit , aby si vlastní bydlení mohla pořídit střední třída a mladé rodiny ? Kde ty mladé rodiny mají našetřit požadovaný podíl ? Vy je vlastně odsuzujete k nájemnímu bydlení , které prostě výhodné v mnohých případech není . V mnohých je , ale v mnohých případech nájemní bydlení není , a tady legislativním nástrojem preferujete jednu formu bydlení na úkor druhé . Pokud jsem tady slyšel z úst pana ministra , že inspirací je Evropská centrální banka , no tak to mě trošku děsí . Já nevím , jestli stejně hodnotíme činnost Evropské centrální banky za poslední roky . Myslím si , že Česká národní banka je na tom podobně . Nejdřív se tisknou peníze , moře peněz , a pak se tahá za záchrannou brzdu , že těch peněz je moc a musíme to nějakým způsobem řešit . To je , jako když pyroman je dobrovolný hasič , založí požár , a pak to s velkou slávou přijede hasit a říká , vždyť přece to musíme uhasit . ~~Tomu přece všichni rozumíte .~~ ~~To jsou základní dotazy .~~ ~~To není technická novela .~~ A pak bych chtěl vědět - jsem rád , že pan guvernér se přihlásil do rozpravy . Nestandardní nástroje měnové politiky . Doufám , že to říkám správně . Chce je Česká národní banka více využívat . Měli bychom znát motivy , proč je vlastně chce využívat . A jaké jsou výsledky a mezinárodní zkušenosti z těchto nestandardních nástrojů měnové politiky a proč už nám nestačí standardní nástroje měnové politiky ? Ona ta debata zdánlivě je - ne zdánlivě , ona je v některých oblastech vysoce odborná , nicméně má velké politické dopady to rozhodnutí . Není to technická novela , v žádném případě . Kdyby to bylo jenom o českých dukátech , tak to by bylo velmi jednoduché , že české dukáty může vydávat pouze Česká národní banka . Na tom se určitě shodujeme , v tom problém není . Ale jsou tady problematické pasáže . Když jsem si procházel podané pozměňovací návrhy , tak mnohé z nich se snaží řešit tu situaci , kterou tady naznačuji , že by se hypoteční úvěry staly pro většinu rodin nepřístupnými . Mě by možná zajímalo i v té rozpravě už v druhém čtení stanovisko pana guvernéra a pana ministra financí k těm pozměňovacím návrhům . Podle našeho názoru jdou správným směrem . Některé jsou , řekl bych , silnější , z mého pohledu lepší , některé jsou slabší , ale každý z nich je lepší než ten stávající stav . Anebo skutečně chcete - nevím , jestli budete mít v kampani , jestli budete psát na ty billboardy , vy , členové vládní koalice , kteří chcete podpořit tento návrh zákona : Hypotéky jen pro bohaté . Vy na hypotéku nedosáhnete , uvidíte . Myslím si , že to tak úplně na těch plakátech nebude . Ale obsahem tohoto návrhu zákona to je . Máme to šanci změnit , pokud přijmeme některé pozměňovací návrhy , to určitě ano , a pokud ne , tak když to neuděláte vy , tak to budeme dělat my voličům , že to jsou ti , kteří vám brání pořídit si vlastní bydlení . Protože pokud chcete bojovat s těmi , kteří investují do realit a kteří vytvářejí bublinu , o které se tak často mluví , tak ti mají zdrojů hodně . ~~Ty nezastavíme .~~ Ale ti normální , ty mladé rodiny , ti problém mít prostě budou . A vykládejte jim , že prvních 10 - 15 let mají šetřit . Stejně to ty banky obcházejí . Vidíme , že nějaká regulace již na základě doporučení probíhá na trhu hypoték . Myslím , že Česká národní banka je tak silný regulátor , že její doporučení berou všechny banky vážně . ~~Myslím , že to tak je .~~ A podívejte se , co to udělalo s hypotékami . ~~Ceny šly nahoru .~~ Ceny hypoték šly nahoru a půjdou znova nahoru . A mnozí se do toho určitě nedostanou . A já si myslím , že to je úplně zbytečné . Tak buď platí to , co dlouhodobě slýcháme , a já nemám žádný důvod tomu nevěřit , vždycky říká pan guvernér , proběhly zátěžové testy , naše banky jsou na tom výborně . Myslím , že je to pravda . Tak co tady potom řešíme ? Anebo to úplně pravda není , a pak musíme něco řešit . Tak já bych chtěl vědět , jak na tom ty naše banky jsou . Podle všech zpráv z různých zdrojů jsou na tom dobře a všechny zátěžové testy dopadly výborně pro banky , které působí v České republice . Místopředseda PSP Vojtěch Filip Děkuji panu poslanci Zbyňku Stanjurovi . A v rozpravě pokračujeme vystoupením guvernéra České národní banky Jiřího Rusnoka . Prosím , pane guvernére , máte slovo . Guvernér ČNB Jiří Rusnok Vážený pane místopředsedo , vážení páni ministři , pane ministře , vážené paní poslankyně , vážení páni poslanci , děkuji za možnost zde vystoupit . Není to standardní , že guvernér Národní banky vystupuje na plénu Poslanecké sněmovny v druhém čtení , nicméně proběhlá diskuse dosavadní a i to první diskusní vystoupení myslím , že dává za pravdu , že je potřeba zde znovu vyjádřit argumenty , které stály mj . za tím návrhem , který je samozřejmě společným návrhem Ministerstva financí a České národní banky , tak jako všechny z oblasti finančního trhu , a není třeba o tom vůbec pochybovat . Začnu replikou prostřednictvím pana předsedajícího na předchozí vystoupení . České banky jsou zdravé , samozřejmě , ale my chceme , aby byly zdravé trvale . Možná na rozdíl od vás , jak se zdá . Protože jestliže dnes nepřijmeme tato opatření , tak riziko , že jednou zdravé nebudou , je velmi vysoké . Všechny krize , které v posledních desetiletích zažil svět v oblasti financí , vznikaly , měly zárodky v těch nejlepších časech . Vzpomeňte si na to , že tzv . velká finanční krize , na jejímž nějakém snad závěru už jsme , vznikla přece původně jako krize hypoték amerických , jako krize hypotečního trhu ve Spojených státech . Tehdy také všichni tvrdili , že všechno je v pořádku , všechno je pojištěno a všechno bude v nejlepším světle se vyvíjet i nadále . ~~Tak .~~ (17.30 hodin) Chtěl bych uvést , že pro Českou národní banku jako regulátora zodpovědného za takzvanou finanční stabilitu , to je za to , že banky budou zdravé i v těch horších časech , které bohužel v cyklicky se vyvíjející ekonomice vždycky přijdou , je nesmírně důležité mít možnost ovlivňovat charakter , parametry nově poskytovaných hypotečních úvěrů . Platí to zejména po té poslední globální finanční krizi , kterou jsem zmínil , která se projevila v Evropě mimořádně silně . A od té doby byl právě regulátorům , jako je Česká národní banka , ve všech evropských zemích svěřen mimo jiné tento úkol . A benevolentní poskytování hypotečních úvěrů v minulosti bylo právě zdrojem řady problémů a vlastně i finančních krizí . Proto dnes všude regulátoři zvažují , jak zabránit opakování takové situace , snížit to riziko na nejmenší možnou míru . A dochází se prakticky jednomyslně k závěru , že v případě potřeby je nezbytné už před výraznými signály takovýchto krizových situací stanovit určitá kritéria , určité hrany úvěrových ukazatelů , kdy ten regulátor řekne " za tuto hranu již jít nemůžeme " . ~~Co znamená ta hrana ?~~ To neznamená jen to , že ten daný úvěr je vysoce rizikový pro konkrétního poskytovatele i spotřebitele . Znamená to především to , že poskytování takových úvěrů ve velkém počtu může vést k ohrožení stability celého finančního systému a následně i stability veřejných financí . Chtěl bych připomenout , že Česká republika zažila bankovní krizi v 90 . letech a na přelomu milénia . A její náprava nás stála spoustu peněz , mnoho procent , možná i několik málo desítek procent hrubého domácího produktu , z veřejných financí . Stejně tak kromě asi čtyř zemí Evropské unie , mezi kterými jsme naštěstí byli i my , všechny ostatní v té poslední finanční krizi musely vydávat obrovské sumy z veřejných financí na záchranu bank , na záchranu celého finančního systému , který mimo jiné kolaboval v důsledku nezodpovědného předlužování i domácností . Diskusi o úvěrových ukazatelích vedeme nejen v České republice . V současné době probíhá stejný legislativní proces v Německu i v Rakousku . Nedávno byl podobný zákon schválen na Slovensku . Národní banka slovenská tyto kompetence již má a využívá je . Měl jsem možnost se o tom přesvědčit minulý čtvrtek a pátek na návštěvě při pravidelném jednání bankovních rad obou centrálních bank . ~~Neděje se to náhodou .~~ Jde o reakci na doporučení , která jsou vydávána společným orgánem Evropské unie , už zde zmíněným výborem pro systémová rizika . O nezbytnosti zakotvit takovéto nástroje do legislativy hovoří také zde již zmíněná zpráva mise Mezinárodního měnového fondu , který tady byl nedávno , zhruba před dvěma nebo třemi týdny . Ale ty nástroje potřebujeme bez ohledu na to , jestli nám někdo radí , že je máme mít a máme je v případě potřeby použít . Potřebujeme je k naší vlastní potřebě , potřebujeme je proto , abychom se do situací , o kterých jsem mluvil , nedostávali a pokud možno nikdy nedostali . Úvěrové ukazatele , které jsou navrženy v novele zákona o České národní bance , samozřejmě vyvolaly veřejnou diskusi . Je doba citlivá politicky , blížíme se ostré volební kampani , to je logické . Na druhou stranu ta diskuse je samozřejmě legitimní a prospěšná , my se jí nebráníme . Nicméně nelze si nevšimnout jistého mediálního tlaku a nátlaku , řekl bych , ze strany určité části dotčeného trhu . A to také není překvapivé . Jde o trh , v němž se ročně točí zhruba bilion korun . A na jeho fungování nezávisí toliko až výdělky bankéřů , zejména bankéřů , ale mnohem více na jeho fungování závisí výdělky prodejců hypoték , zprostředkovatelů , realitních makléřů a developerů . V médiích a zejména na různých serverech zprostředkovatelských finančních organizací zaznívají slova o dramatických dopadech novely . Až na jednu nebo dvě výjimky nebyla tato vyjádření vyslovena zástupci bank , to bych chtěl zdůraznit . Navrhovaná novela totiž byla s bankami projednána , byla projednána s jejich asociací a její výsledné znění je akceptovaným kompromisem - kompromisem mezi bankovní asociací a navrhovateli . Ta slova o dramatických dopadech znějí od zprostředkovatelů úvěrů a od realitního sektoru . To není nedostatek informací o záměrech , které má Česká národní banka . Je to snaha vynutit tlak na zákonodárce , snaha o nalákání zájemců o koupi bydlení marketingovým sdělením typu : " Pojďte si rychle vzít hypoteční úvěr , než vám to ČNB znemožní , nebo téměř znemožní . Dostupné hypotéky nebudou , ceny nemovitostí půjdou nahoru a potřebnou výši úvěru - na to nehleďte , v budoucnu to bude jenom dražší a složitější . " Jde o byznysově pochopitelnou marketingovou strategii , nicméně je potřeba , aby veřejnost chápala , o co tady jde , a neměla by tomu podléhat . Je třeba si uvědomit , že riziko , které vzniká při hypotečním vztahu , nesou banka a spotřebitel , ten klient , který ten úvěr dostává . Zprostředkovatel žádné riziko nenese . Zprostředkovatel nese pouze okamžitou odměnu . Není proto divu , že jim tolik záleží na zachování stávajícího neregulovaného stavu . Chtěl bych proto ocenit , že gesční výbor , rozpočtový výbor , nepodlehl této atmosféře a po názorově jistě pestré debatě nakonec přijal konstruktivní pozměňovací návrhy . Tyto návrhy podstatu navrhované regulace v zásadě nedeformují , resp . umožní ČNB plnit její roli a cíle v oblasti finanční stability , budou - li takto v zákoně přijaty . Stejně tak umožní bankám poskytovat hypoteční úvěry i ve specifických případech . Byla rozšířena ona toleranční pásma a bylo ustoupeno od této regulace pro refinancování hypotečních úvěrů , což je významná část trhu . Stejně tak nebrání poskytovatelům úvěrů na bydlení konkurovat si na tom trhu , ať už v refinancování , tak u těch nových hypoték . Chtěl bych ještě podotknout , že i současná doporučení , která Česká národní banka vydává bankám a která se snažíme prosazovat , stanovují princip , že jsme mnohem méně přísní pro úvěry na vlastní bydlení než pro úvěry na nákup bytu jako investici . Horní hranice LTV , čili té sumy půjčky k hodnotě nemovitosti , je u vlastního bydlení 90 % dle dnešních doporučení a u investičního úvěru pouze 60 % . V diskusi o úvěrových ukazatelích často zaznívá , že stanovení té horní hranice sníží dostupnost bydlení pro mladé rodiny a znemožní lidem s nižšími příjmy bydlet ve vlastním . Chtěl bych především upozornit , že benevolentní poskytování hypotečních úvěrů nevede ke zlepšení dostupnosti vlastnického bydlení , ale v konečném důsledku naopak . Vede totiž k růstu poptávky , která zvýší cenu nemovitostí natolik , že si je lidé s průměrnými příjmy jednoduše nemohou dovolit . Rozumím tomu , že jsou tady hlasy , které říkají " rychlý růst cen nemovitostí nebo bytů ve vybraných velkých městech souvisí i s pomalou bytovou výstavbou v důsledku nepružných , zejména stavebních , předpisů " . Ovšem zlepšení této situace může trvat řadu let , jak je zřejmé z vývoje stavební legislativy a dalších okolností relevantních v této věci . A v mezičase Česká národní banka nemůže rezignovat na své zákonné povinnosti , to znamená dbát o finanční stabilitu . Mimochodem 13 . června zveřejníme novou zprávu o finanční stabilitě , kde na konkrétních příkladech ukážeme , jak byty v různých městech a dostupnost úvěrů nepředstavuje ve většině lokalit pro domácnosti s průměrnými příjmy významný problém . (17.40 hodin) Ještě mi dovolte se stručně vyjádřit také k druhé části novely , která bývá rovněž někdy napadána , a to je oddíl , který se jmenuje Obchody na volném trhu a úvěrové operace . Tato úprava je do návrhu zakomponována s cílem umožnit České národní bance , a to zdůrazňuji , v případě , že nastanou nestandardní nebo složité makroekonomické podmínky , provádět v rámci měnové politiky širší okruh obchodů s účastníky finančního trhu . Tento návrh reaguje na změny v provádění měnové politiky , které se odehrály v posledních letech v celosvětovém měřítku po vypuknutí globální finančně - ekonomické krize . Jde v podstatě o významné přiblížení komunitární právní úpravy , která vymezuje okruh obchodů prováděných Evropskou centrální bankou . Krize mimo jiné ukázala , že stávající právní režim může být , a to zejména v turbulentních dobách , pro centrální banku svazující , a tudíž méně efektivní pro její záchranné , resp . trh zachovávající operace . Například zbytečně omezuje splatnost operací ČNB s bankami na tři měsíce . Předpokládá , že centrální banka usměrňuje pouze fungování peněžního trhu , to je pouze instrumenty se splatností do jednoho roku . Od roku 1993 byly obchodními partnery při měnově politických operacích v ČNB pouze banky . Rozšířením okruhu potenciálních protistran získá ČNB větší prostor k provádění měnově politických operací . Je to zcela v souladu s potřebami efektivního řízení měnové politiky pro případ , jak už jsem uvedl , pouze nepříznivého nebo velmi nepříznivého ekonomického vývoje . Nicméně tyto věci je potřeba mít jaksi v repertoáru nástrojů připraveny a ne čekat , až - nedej bože - by taková situace vypukla . ~~Jsme malá otevřená ekonomika .~~ Vždycky z vnějšího prostředí taková situace může nastat . Potom měnit legislativu je příliš pozdě a mohlo by to vážně narušit schopnost centrální banky včas a efektivně zasáhnout . Vážené paní poslankyně , vážení páni poslanci , já bych s dovolením tímto konstatováním skončil . Chtěl bych vás znovu vyzvat k velmi odpovědnému posouzení této problematiky . Chápu , že je to věc složitá , do jisté míry přirozeně rozporuplná , ale již dnešní legislativa , vámi schválená nedávno , říká , že každý poskytovatel úvěru , to znamená i hypoteční banka , je povinen posoudit velice důkladně schopnost klienta splácet poskytnutý úvěr . Pokud tato schopnost posoudit není prokázaná , resp . nebyla dostatečně prokazatelně posouzená , má to vážné konsekvence jak pro poskytovatele úvěru , tak v konečném důsledku samozřejmě případně pro konkrétního jednotlivce . Suma těchto selhání , suma těchto problémů může být velkým zdrojem rizika a nestability pro celou společnost a její veřejné finance . Děkuji vám za možnost vystoupit a za pozornost , kterou jste mi věnovali . Místopředseda PSP Vojtěch Filip Děkuji panu guvernérovi České národní banky Jiřímu Rusnokovi za jeho vystoupení a budeme pokračovat faktickou poznámkou pana poslance Jiřího Laudáta , připraví se pan kolega Herbert Pavera . Prosím , pane poslanče , máte slovo k faktické poznámce . Poslanec František Laudát ~~Děkuji .~~ Mám jenom dvě minuty a musím se velmi ohradit proti tomu tónu , který jste tady slyšeli . Tady , pokud vím , tak nesedí nikdo , kdo měl cokoliv společného s nějakými čachry . A byla to národní banka , kdo jak blázen vydával v devadesátých letech licence kdekomu . Já si myslím , že pan guvernér možná ještě nepochopil , že už není premiérem úřednické vlády bez schválení ve Sněmovně , Zemanovy vlády , Zemanem jmenované , ale že je guvernérem národní banky . Já si myslím , že takovéhle jednání si tady nezasluhujeme . Já tady chci slyšet čísla , fakta , data , tak jak to tady předváděli předchozí guvernéři , a vždycky jsme prakticky automaticky bez velkých diskusí jejich materiály schvalovali . A já bych velmi plédoval za to , abychom tady místo vození licencí do Čín a podobně slyšeli seriózní argumentace , a ne politické filipiky . ~~Děkuji za pozornost .~~ Místopředseda PSP Vojtěch Filip To bylo vystoupení pana poslance Laudáta . Děkuji za dodržení času k faktické poznámce . Vystoupí pan poslanec Herbert Pavera , připraví se pan poslanec Václav Votava . Prosím , pane poslanče , máte slovo . Poslanec Herbert Pavera Hezký a příjemný podvečer milé kolegyně , vážený pane předsedající , vážený pane guvernére . Dovolte mi , abych vám přednesl pozměňovací návrhy , které jsou v systému uvedené pod číslem 6509 k zákonu číslo 6 / 1993 Sb . , o České národní bance . Za prvé bych uvedl pozměňovací návrh , který se týká § 45 a odst . 1 , kde ve druhé větě se číslovka 3 % nahrazuje číslovkou 20 % . ~~A hned řeknu zdůvodnění .~~ Dvacet procent portfolia si myslím , že neohrozí stabilitu banky , navíc zajistí , aby si občané České republiky , kteří jsou dostatečně bonitní , nezajišťovali úvěry u nebankovních subjektů s lichvářským charakterem podnikání , které Česká národní banka nedokáže regulovat , ačkoliv i nebankovní subjekty podléhají regulaci České národní banky . Je řada nebankovních poskytovatelů , kteří se k provozování činnosti poskytovatelů půjček nehlásí , a podporovalo by to ještě více financování v tzv . šedé zóně , to je lichváře s kriminálním pozadím a vyděračskými praktikami . Splácení úvěru v České republice je zatím na vynikající úrovni . A pokud by se situace splácení zhoršila , občané České republiky mají možnost nemovitost prodat a přestěhovat se například do menších nemovitostí . Česká národní banka chce omezovat jen určitý typ úvěrů . Regulace by se měla vztahovat pouze na úvěry zajištěné obytnou nemovitostí , tedy hypotéky , které jsou poskytovány díky kvalitě zajištění na dlouhou dobu a za nízké úrokové sazby . Naopak ostatní typy nebudou podléhat omezení ohledně dluhové služby spotřebitelů , a to od žádného ze subjektů , jak bankovního , tak nebankovního . To povede k tomu , že ti , co nesplní podmínky stanovené regulací , si prostě na nákup svého bydlení vezmou jiný typ úvěru , například neúčelový s kratší dobou splatnosti za výrazně vyšší úrokovou sazbu . To je z pohledu finanční stability velmi rizikové , protože krátkodobá splatnost úvěru a vyšší úroková sazba povede k tomu , že měsíční splátky na takový úvěr budou výrazně vyšší , než tomu bylo u úvěru hypotečního . Lidé by se tak mohli snadno dostávat do dluhových pastí a byli by nuceni prodávat třeba i pod cenou své bydlení , což by mohlo vést k deformaci na trhu nemovitostí , což je právě opačný efekt , než jaký Česká národní banka zamýšlí . K argumentaci ohledně aktuálního stavu v porovnání s ostatními zeměmi EU doporučuji využít přehled makroobezřetnostní regulaci na rok 2016 , který vypracovala Evropská rada pro systémová rizika v dubnu 2017 . Druhý pozměňovací návrh se týká opět § 45 a odst . 1 , kde se doplňuje věta : " To neplatí v případě spotřebitelského úvěru zajištěného obytnou nemovitostí , kterým se refinancuje jeden nebo více existujících spotřebitelských úvěrů zajištěných stejnou obytnou nemovitostí , nebo pokud spotřebitelský úvěr bude splacen v rámci prodeje nemovitosti a následně si majitel spotřebitelského úvěru do jednoho roku pořídí spotřebitelský úvěr na nákup jiné nemovitosti . " Zase zdůvodnění : Refinancování vlastního úvěru musí být vyjmuto , jelikož by se klienti bank stali rukojmími největších bank s historicky získaným portfoliem hypotečních klientů . Pokud by majitelé spotřebitelských úvěrů zajištěných obytnou nemovitostí nesplnili podmínky dané regulací , museli by přistoupit na jakékoliv podmínky poskytovatele těchto úvěrů . Omezení na prodávané nemovitosti je nutné z důvodu , kdy se majitelé těchto spotřebitelských úvěrů rozhodnou nemovitost prodat z důvodu přestěhování do jiného místa , například kvůli změně zaměstnání nebo vývoje rodinné situace . Postupně by se tak stalo , že by se nejen omezily nové hypoteční úvěry , ale současně portfolio poskytnutých hypotečních úvěrů by bylo uměle snižováno ve prospěch nájmů . Současné portfolio poskytnutých úvěrů na bydlení je zdravé a stabilní . Proti jiným státům EU nejsou občané České republiky přeúvěrováni . Třetí pozměňovací návrh se týká opět § 45 a odst . 4 písm . a ) , ve kterém se věta " celkové zvýšení dluhu spotřebitele ze spotřebitelských úvěrů zajištěných stejnou obytnou nemovitostí v hodnotě zajištění , tzv . ukazatel LTV " doplňuje ještě " nebo v hodnotě kupované nemovitosti , tzv . ukazatel LTC . " Horní hranice tohoto úvěrového ukazatele nesmí být nižší než 90 % . (17.50 hodin) Zdůvodnění : Rozšíření na LTC se navrhuje z důvodu , že tabulkové odhady nemusí zohledňovat skutečné kupní ceny nemovitosti a umožňuje klientovi s využitím vlastních zdrojů si nemovitost pořídit i v případě , že je nezávislý posudek nižší než kupní cena nemovitosti . Omezení do 90 % je dostatečné , jelikož v případě výraznější případné regulace by se omezil trh s bydlením výrazněji se všemi negativními důsledky popsanými v závěru pozměňovacího návrhu , které ještě sdělím . Omezení LTV do 90 % v kombinaci např . s daní , kterou platí kupující , znamená , že kupující musí mít ne 10 % , ale 14 % vlastních zdrojů , a pokud ocenění je nižší než kupní cena , tak samozřejmě je ještě vyšší . Omezení pod 90 % by znamenalo , že ani nadprůměrně vydělávající občan by si nedokázal vlastní zdroje pro nákup nemovitosti opatřit , pokud je nezíská formou dědictví nebo darem např . z rodiny . Tím by byl v podstatě odkázán na nebankovní půjčky , nebo žít celý život v pronájmu . Průměrné procento LTV v České republice nevybočuje z evropských průměrů , pokud porovnáme země EU mimo Itálii , tak to dělá kolem 80 % , v Itálii je to 49 . ~~Za čtvrté .~~ Opět se to týká § 45 a odst . 4 písm . b ) , které by znělo nově , že by se nahradila věta " celkové výše dluhů spotřebitele k jeho příjmu , tzv . ukazatel DTI " , by se nahradil větou " celková splatnost úvěru ; horní hranice tohoto úvěrového ukazatele nesmí být kratší než 30 let . Zase zdůvodnění : Odstranění DTI , to znamená , v tuto chvíli stačí ustanovení , že banka je povinna prověřovat bonitu dle zákona o spotřebitelském úvěru . Každá banka si umí nastavit na základě risk management modelu sama , jakým klientům úvěr poskytnout a jakým ne . V tomto hodnocení vychází z hodnocení příjmů na základě období 12 měsíců i více , věku , dosaženého vzdělání , pohlaví a stavu , splátkové historie , povahy činnosti výkonu příjmu a dalšími skóringovými parametry . Příjem také banky vyhodnocují převážně na základě kombinace součtu splátek , koeficientu životního minima a dalších rezerv dle interního vyhodnocení banky . Zavedení parametru DTI naruší suverenitu bank , které mají vlastní skóringové modely , které , jak ukazuje nízká míra nesplácení , jsou v České republice funkční . Zavedením DTI s navrhovaným poměrem České národní banky 40 % , jež Česká národní banka avizovala , většina občanů , která si mohla zajistit vlastní bydlení , by toto nedokázala . Zase zdůvodním na konci svého vystoupení . Půjčky potom začnou poskytovat nebankovní organizace , které jako jediné kritérium vyhodnocují LTV , jelikož prý příjem prověřují méně obezřetně než banky , a které díky tísni klienta a vysokým úrokovým sazbám na tomto poté zbohatnou , jelikož klienti se dostanou do ještě větších problémů se splácením takových závazků vůči nebankovním subjektům . Mimo jiné v Evropské unii omezuje tento parametr i dle výkladu České národní banky jen Velká Británie a Irsko . Pořízení nového bydlení by ve většině regionů České republiky znamenalo požadavek na příjem ve výši dvojnásobku až trojnásobku průměrného měsíčního příjmu . ~~Řeknu příklad .~~ Například v Ostravě , kde jsou ceny bytů zhruba kolem 3 milionů 300 tisíc , stačilo na pořízení úvěru 26 tisíc , nyní podle toho nového to bude 49 tisíc . Pátý pozměňující návrh se opět týká § 45 bod 4 písm . b ) - čárka se nahrazuje tečkou a písmeno c ) se zrušuje . A nyní bych chtěl závěrem říci ke všem těm bodům , které jsem zatím řekl , že náklad na splácení hypotečního úvěru na rozdíl od někdy nevýhodných spotřebitelských úvěrů formou osobních půjček , kreditních karet , kontokorentů je třeba brát jako náklad na bydlení , podobně jako pronájem . Hypoteční náklad na bydlení ve většině regionů vychází lépe než nájemné a v případě novely se poměry zhorší . Pronájmy proti splátkám hypoték vlastně vzrostou . Pokud by došlo k regulaci hypotečních úvěrů způsobem , jak Česká národní banka plánuje , předpokládám tento scénář : Je to omezení hypotečních úvěrů pro běžné rodiny . Poklesem nabídky hypoték stoupne poptávka po pronájmech . Hypoteční úvěry mohou ještě více zlevnit a pronájmy vzrostou . Náklady pro rodiny našich občanů se tímto zvýší . Pokud bude žít rodina v pronájmu , bude platit pronájem , to je náklad na bydlení , celý život , na rozdíl od hypotečního úvěru , který umožňuje nemovitost splatit v rámci produktivního věku a na důchod již má rodina kde téměř zdarma bydlet . Půjčky na bydlení se začnou poskytovat prostřednictvím subjektů , které regulaci České národní banky nepodléhají . Začne se vytvářet nové podnikatelské prostředí pro spekulanty a oligarchy . Majetek nemovitostí nebude v rukou občanů , ale těch nejbohatších . Nejbohatší a různé fondy nebo developeři budou pro banky dostatečně bonitní a budou za drahé nájemné pronajímat nemovitosti občanům místo toho , aby občané vlastnili nemovitost vlastní . Pokud bude novela schválena , během relativně krátké doby - na to upozorňoval i pan guvernér - si pořídí z důvodu paniky řada lidí hypotéku , i ti , kteří o tom neuvažují . Pokud bude novela schválena , bude se vzpomínat na ty , kteří si dokázali pořídit bydlení dosud , jako na šťastnou generaci . Jelikož zájem o nové bydlení bude stále podobný , lidé se musí stěhovat a měnit bydlení v závislosti na rodinné , příjmové a životní situaci , a současně vlastníci nemovitostí budou nemovitosti prodávat , a jelikož je někdo bude muset skupovat , předpokládáme , že i regulacemi se objem poskytnutých úvěrů nezmění . Co se ale změní , je skladba hypotečních klientů , kde se již nebude jednat o zástupce střední a nižší třídy , ale o spekulanty , kteří budou nemovitosti pořízené na hypoteční úvěry dále pronajímat . Komu novela pomůže a komu uškodí ? Je to novela pro velké banky , developery poskytující nájemní bydlení a pro bohaté investory , kteří na tom vydělají . Je to novela proti běžným domácnostem , proti střední a nižší třídě , které si nepořídí nové bydlení , nebudou mít vlastní nemovitost v důchodu , nebudou moci refinancovat stávající hypotéku , nebudou si moct pořídit jinou nemovitost , jelikož nebudou moct splatit původní hypotéku a pořídit si novou . V podstatě je to i novela proti menším bankám a zdravé konkurenci . Děkuji vám za pozornost a věřím , že třeba i pan guvernér zareaguje na některé připomínky , které jsem tady uvedl . Místopředseda PSP Vojtěch Filip Děkuji panu poslanci Herbertu Paverovi . Nyní vystoupí pan poslanec Václav Votava , připraví se pan kolega Miroslav Opálka . ~~Prosím sněmovnu o klid .~~ Pane kolego , ještě chvilku počkejte , já se pokusím ztišit sněmovnu . ~~Prosím , máte slovo .~~ Poslanec Václav Votava ~~Děkuji za slovo .~~ Vážený pane místopředsedo , vážený pane guvernére , kolegyně a kolegové , dovolte mi také , abych vyjádřil svůj postoj k této novele zákona o České národní bance . Je třeba říci , že o nezbytnosti přijetí novely zákona o České národní bance se diskutuje , diskutovalo řadu let . My jsme tento návrh dostali na konci ledna tohoto roku . Je samozřejmě z dílny , nebo ve spolupráci České národní banky s Ministerstvem financí , i když je pravda , že Česká národní banka byla tím , kdo se významně podílel na jejím napsání . Má odkazovat na nutnost přijetí s ohledem na normy Evropské unie . Měla by to být technická norma , ale bohužel technická norma to v žádném případě není . (18.00 hodin) Tento návrh prošel prvním čtením , ano . Prošel i rozpočtovým výborem , kdy byl několikrát přerušován právě na podávání pozměňovacích návrhů . Z jednání v rozpočtovém výboru také vyplynulo to , že by bylo velice dobré , aby se uspořádal nějaký seminář . Takové veřejné slyšení tady v Poslanecké sněmovně . Ten také proběhl jednak za účasti poslanců , jednak za účasti viceguvernéra České národní banky pana prof . Tomšíka , za účasti zástupců Ministerstva financí , odborné veřejnosti , bankovního sektoru , ekonomů apod . Vyplynula z něj také řada námětů a řada připomínek a v podstatě i ty pozměňovací návrhy , které jsou v systému , reflektují na to , co se projednávalo i na tom veřejném slyšení . Já jsem řekl , že se nejedná o čistě technickou novelu . Pokud by se jednalo o čistě technickou novelu , tak nepochybně by ten zákon prošel hladce . Takto se z něj stala kontroverzní novela , a to především pro regulaci toho hypotečního trhu . Jinak samozřejmě zákon přináší řadu jistě potřebných mechanismů , to nikdo určitě nezpochybňuje , které se týkají dozorové pravomoci centrální banky . ~~To je v pořádku .~~ Má ale spoustu těch ale . Zároveň totiž přináší nová pravidla , která mohou mít zásadní dopady na hypoteční trh a na dostupnost bydlení v České republice , to je třeba si upřímně říci , protože dává České národní bance poměrně významnou zákonnou pravomoc , a to je regulovat hypoteční trh . ~~Regulovat výrazně hypoteční trh .~~ Nemá asi cenu , abych vás tady znovu seznamoval s těmi parametry , třemi parametry , které budou v rukou České národní banky a které budou přikazovat - ano , řeknu přikazovat - ostatním bankám , které poskytují hypoteční úvěry , co mají od klientů vyžadovat , tak aby si mohli sáhnout na hypoteční úvěr . Již dnes se používá úvěrový parametr LTV , což je celková výše dluhů spotřebitele z úvěru zajištěných stejnou nemovitostí k hodnotě zajištění , ale jako doporučení . Není taxativně řečeno , že banky se tím musí zcela nekompromisně řídit . Pokud návrh projde v té předložené novele , tak Česká národní banka bude mít kdykoliv a bez jakéhokoli omezení možnost nastavit minimální hranici poměru příjmů vůči celkovým splátkám nebo vůči celkovým dluhům , tedy závazně a jednotně pro celý trh určit , jak vysoké zadlužení mohou spotřebitelé mít s ohledem na své aktuální příjmy . A žádná banka samozřejmě nebude moci poskytnout úvěr , pokud klient nesplní byť jen jediné z takto nastavených kritérií , a to bez ohledu na zohlednění jakýchkoli jiných individuálních okolností u konkrétního klienta . Ano , připouští se tam určité procento výjimek . O tom také byla diskuse . Také k tomu směřují některé pozměňovací návrhy . Česká národní banka bude samozřejmě tyto úvěrové parametry stanovovat tzv . opatřením obecné povahy . My jsme se tedy rozhodli iniciovat veřejné slyšení . Já už jsem tady o tom hovořil . Otevřelo další téma a je třeba , aby opravdu došlo slechu to , co zaznívalo i ze strany odborné veřejnosti . A myslím , že není tak úplně pravda to , co řekl pan guvernér , že české banky , nebo banky obecně poskytující hypoteční úvěry tak nějak s tím úplně souhlasí . Já si myslím , že kolegové , kteří byli na tom veřejném slyšení , nebo semináři , chcete - li , mi jistě dají za pravdu , že se k tomu také vyjadřovali kriticky . ~~Také vyjadřovali kriticky .~~ Ano , je třeba souhlasit s tím , že je třeba zmenšovat systémové riziko pro finanční stabilitu trhu . ~~To nikdo nezpochybňuje .~~ To zaznělo koneckonců i na tom veřejném slyšení . Zákon zohledňuje makroekonomické nástroje . Snaží se za každou cenu vyjít vstříc v ochraně trhu , splňuje perfektně požadavky Evropské unie na výkaznictví tabulek , ale tak trochu zapomíná také na spotřebitele . Naskýtá se tedy řada otázek . Já bych řekl , že tou kardinální zásadní otázkou je , zda se tímto zákonným opatřením nesníží významně dostupnost hypotečního úvěru na bydlení , zda se tedy nesníží dostupnost bydlení , a to dostupnost bydlení především pro lidi s nižšími příjmy , pro mladé rodiny s dětmi . A není třeba připomínat , že bydlení , dobré , kvalitní bydlení , přiměřené bydlení je základem fungující rodiny . A to přece chceme , aby rodiny měly vlastní bydlení , aby mohly fungovat ve vlastním bydlení . A opatření centrální banky by toto určitě ztěžovat nemělo . A to si vůbec nemyslím , že makroobezřetnostní politika centrální banky není namístě . ~~To určitě pravda je .~~ Ale já si myslím , že samotné banky v České republice se v tomto směru chovají jistě velmi obezřetně . O tom svědčí i chování v době krize , o tom svědčí i procento nesplácených hypoték v České republice . ~~Je výrazně nízké .~~ Jestli mám dobrou informaci , jestli jsem se dobře díval , tak je to kolem dvou procent . Pouze dvě procenta hypoték jsou zatížena tím , že nejsou spláceny nebo jsou špatně spláceny . Ještě bych připomněl jednu věc . Nedávno jsme schválili zákon o spotřebitelském úvěru . Já jsem byl jedním z těch , který ho podporoval . V tomto zákonu , on to zmínil už i pan guvernér , jsme pro banky dali jasné podmínky . Jasné podmínky , jak mají vůči klientovi vystupovat , co všechno musí klient předložit . A jak se musí chovat banka obezřetně , aby úvěr poskytla , aby ten klient byl bonitní , aby byl schopen splácet , jinak mu ten úvěr nesmí poskytnout . Takže už tady v tom spotřebitelském úvěru jsou jasně dané požadavky na klienta , jak musí prokázat to , že bude schopen také svou hypotéku splácet . Naskýtá se také otázka , zda přísnější kritéria k získání hypotéky nepovedou přirozeně k tomu , že lidé budou hledat finanční zdroje pro financování svého bydlení jinde než v bankách . ~~Daleko rizikovější zdroje .~~ A to nemluvím vůbec o tom , že se to může přesouvat do šedé zóny . ~~To přece nechceme .~~ Tomu jsme chtěli zamezit i právě v zákonu o spotřebitelském úvěru . Dalším takovým příkladem mohou být dopady na refinancování již dříve poskytnutých úvěrů . A já jsem rád , že rozpočtový výbor přijal právě tento pozměňovací návrh , podporuji ho , aby v případě refinancování nebylo hleděno na ten úvěr jako na nový úvěr , aby nebyly vyžadovány , pokud tedy samozřejmě projdou ty úvěrové ukazatele , tak aby se to při refinancování toho netýkalo . Já se v podrobné rozpravě přihlásím k pozměňovacím návrhům , které jsem podal a které omezují ty úvěrové parametry , protože si opravdu myslím , že jsou nadbytečné , že jsou tři úvěrové parametry nadbytečné . Otázek v souvislosti s regulací hypotečního trhu je celá řada a zákon o České národní bance - který tedy není vůbec technickou normou , znovu to zdůrazňuji , a tam , kde řeší regulaci hypoték , by měl být také vyvážený jak z hlediska makroobezřetnostního , to jsem řekl , to nikdo nezpochybňuje , tak i z hlediska přístupu k dostupnosti financování bydlení ze strany spotřebitele . A to přece chceme všichni , aby co největší vrstvy našich obyvatel měly možnost mít vlastní bydlení . Měly možnost mít vlastní bydlení , protože to je základ rodiny . ~~Děkuji .~~ (18.10 hodin) Místopředseda PSP Vojtěch Filip Děkuji panu poslanci Václavu Votavovi za jeho vystoupení . Nyní s přednostním právem pan ministr . Pane ministře , ještě přečtu omluvy došlé předsedovi Poslanecké sněmovny , a to od 18 hodin pan poslanec Karel Fiedler a do konce jednání se také omlouvá pan poslanec Milan Šarapatka . Nyní vystoupí pan ministr Ivan Pilný . Prosím , pane ministře , máte slovo . Ministr financí ČR Ivan Pilný Děkuji za slovo , pane předsedající . Vážené kolegyně a kolegové , já se omlouvám kolegům , kteří jsou přihlášeni do rozpravy , vystupuji tady s přednostním právem . Je to z toho důvodu , že jednak jsou tady argumenty , které se zákonem vůbec nesouvisí , a druhá věc je ta , že některé argumenty se začínají opakovat . Jestli dovolíte , budu se držet dikce zákona , především části , která se týká hypotečních úvěrů , a nebudu komentovat činnost České národní banky ani ECB v různých dalších záležitostech . Jenom bych rád řekl , že přestože tento zákon vznikl z iniciativy České národní banky a byla významným podílníkem na tomto zákonu , tak pracovníci ministra financí ani ministr financí nejsou nosiči vody , takže jsme sem nepřinesli text , ke kterému se nemůžeme vyjádřit . A teď , protože jsem technokrat - pan předseda Stanjura mě vyzval k odpovědím , já si ho velmi vážím , protože mívá k dispozici velmi přesná stanoviska a čísla , ale tentokrát vypustil jenom politický opar , že znemožňujeme bydlení mladým rodinám . Odešel a vyzval mě tedy k tomu , abych na to nějakým způsobem reagoval . Jsem technokrat , budu reagovat čísly . ~~První věc .~~ Není pravda , že zákon , který jsme přijali , omezoval hypoteční úvěry a že tyto hypoteční úvěry poklesly . Mám tady 12 . zprávu o vývoji finančního trhu a konstatuji , že přibylo 417 , 5 miliardy nově poskytnutých úvěrů , což je 20 , 9 % víc než před rokem . Celkově se objem nesplacených hypotekárních úvěrů - a teď prosím poslouchejte - zvýšil na 1 , 39 bilion korun . Celkové zadlužení domácností v roce 2016 také narostlo a už činí 1 , 5 bilionu korun . Musím konstatovat , že hypoteční úvěry jsou atraktivní , jsou hnány marketingem a přes nárůst cen objem vzrůstá . Dále není pravda , že by počet selhání úvěrů reprezentoval 2 % , reprezentuje 4 , 8 % . Není to špatné číslo , ale co je špatné , je to , že hypoteční úvěry a jejich splatnost se prodlužuje . A já se vás ptám , kdybyste byli v situaci mladé rodiny a chtěli si půjčit na byt , jehož cena může být klidně 5 milionů korun , protože ceny stoupají , zejména ve velkých městech , jestli byste s 500 tisíci korunami vstoupili do rizika , že třeba 20 let budete splácet úvěr , a to takovým způsobem , že nejdřív splatíte úroky , a potom si na to budete muset celou dobu vydělávat . To není nájemní bydlení , ze kterého můžete vystoupit a jít do menšího bytu . ~~Ne .~~ Když nebudete splácet , banka vám byt prostě prodá . To je prostě bohužel smutný fakt . Nevidím tento zákon a jeho zpřísnění jako něco , co by omezovalo mladé rodiny s dětmi , ale vidím to jako krytí rizika , které bude varovat ty , kteří si opravdu tu kšandu takříkajíc na ten úvěr natahují příliš daleko , aby to nedělali . Chápu , že banky mají vyvinutý systém , kterým si umějí nastavit míru rizika , ale někteří klienti bohužel ne . Ještě k otázce těch spekulativních úvěrů . Ty samozřejmě existují a řada lidí si dneska kupuje byt nebo dům proto , aby ho pronajala , je to v podstatě investice . Bohužel nejsme zatím schopni - já jsem tuhle otázku dneska kladl na Ministerstvu financí a myslím , že ani banky nejsou schopny odlišit úvěry , které mají spekulativní charakter , od úvěrů , které jsou přímo určeny na bydlení . Závěrem bych chtěl konstatovat , že já tento zákon a jeho zpřísnění v oblasti hypoték - nemluvím o druhé části zákona , která je velmi opatrná a je namístě - vidím jako spíše příspěvek k tomu , abychom nevystavovali zejména mladé rodiny a lidi , kteří opravdu na ten úvěr sotva dosáhnou , zbytečnému riziku , a myslím si , že to je zákon , který je v jejich prospěch . ~~Děkuji za pozornost .~~ Místopředseda PSP Vojtěch Filip Děkuji panu ministrovi Ivanu Pilnému . Kolegu Opálku ještě požádám o strpení , s faktickou poznámkou se přihlásil pan poslanec Marek Benda . Prosím , pane poslanče , máte slovo k faktické poznámce . Poslanec Marek Benda Vážený pane místopředsedo , vážený pane guvernére , vážení páni ministři , já se snažím pozorně tuto debatu poslouchat a musím říct , že v tuto chvíli jedné věci nerozumím . Guvernér národní banky říká , že umí rozlišit investiční úvěry a úvěry , které jsou na vlastní bydlení , takhle jsem slyšel jeho úvodní slovo , možná jsem ho slyšel špatně , ale bylo tam řečeno , kolik je možno si brát úvěrů v případě investičního bydlení a kolik je možno brát si úvěrů v případě vlastního bydlení . Já jsem tomu proslovu takto rozuměl . Ministr financí nám tady říká , že toto rozlišit neumí . Byl bych jenom rád , kdyby bylo možné sdělit Sněmovně , jak to je . Je možné to rozdělit , je možné to určit , nebo není ? Existují nějaká jiná kritéria na investiční bydlení a na vlastní bydlení , nebo neexistují jiná kritéria na investiční bydlení a na vlastní bydlení ? Já jsem slyšel 90 % , 80 % , ale možná se pletu . Místopředseda PSP Vojtěch Filip Děkuji za dodržení času k faktické poznámce . Pan guvernér národní banky se přihlásil s řádnou , nebo faktickou poznámkou ? Dobře , s faktickou poznámkou . Pan kolega Miroslav Opálka ještě vydrží . Prosím , pane guvernére , máte slovo . Guvernér ČNB Jiří Rusnok ~~Děkuji .~~ Vážený pane místopředsedo , s vaším dovolením se pokusím odpovědět . V tom je zdánlivý rozpor , ale on v tom není . Samozřejmě banka se ptá klienta , jaký je účel úvěru , snaží se ho nějakým způsobem jaksi screenovat velmi pečlivě , nicméně ona nemá absolutní možnost to zjistit . Pokud klient nechce toto sdělit , nechce to definitivně ztransparentnit , tak to prostě nezjistí a platí to , co říká pan ministr financí . V řadě případů klient nemá problém říct " ano , já si kupuji byt jako investici " a v tom případě v rámci našeho doporučení platí , že by měl mít nejméně 40 % hodnoty nemovitosti již ve vlastních úsporách , nebo ve vkladu , který do nemovitosti dává . Jsou to doporučení , která jsou samozřejmě těžko právně vymahatelná . My se je samozřejmě snažíme dohledovou cestou nějakým způsobem vymáhat , ale vždycky jsou na tom velmi konkurenčním trhu jistí hráči , kteří samozřejmě mají menší tendenci doporučení respektovat , protože se snaží získat tržní podíl nebo mají nějakou jinou motivaci . Chci zdůraznit ještě jednu věc . Máme tady pobočky zahraničních bank , u kterých ze zákona naše možnost dohledu je velmi omezená pouze na likviditu a pouze na pravidla chování , code of conduct , čili zase možnost na ně působit formou takto velmi měkkého doporučení je velmi problematická . Také se potom vytrácí určitá spravedlnost na trhu . Platí oboje , co bylo řečeno . Ano 60 % je doporučení , pokud je to investiční nákup , ale banka nemá možnost definitivně a vždy zjistit , že je to de facto investiční nákup . Místopředseda PSP Vojtěch Filip Děkuji panu guvernérovi za dodržení času . Ještě jedna faktická poznámka , a to pana poslance Štěpána Stupčuka . Prosím , pane poslanče , máte slovo k faktické poznámce . Poslanec Štěpán Stupčuk ~~Děkuji za slovo .~~ Vážený pane předsedající , vážené kolegyně a kolegové , chtěl bych se zeptat předkladatele návrhu zákona , zda při tvorbě zákona vzal v úvahu , že tady už k jistému faktickému zpřísnění a určitému omezení dostupnosti hypoték došlo v důsledku úpravy v daňové oblasti , a to je to , když byla změněna povinnost platby daně z převodu nemovitosti z prodávajícího na kupujícího . Daň je ve výši 4 % a já si nejsem vůbec jistý , jestli v dnešní době je vůbec možné ji krýt například hypotečním úvěrem , spíše si myslím , že ne . Takže samozřejmě že pokud vycházíme z předpokladu , že tady byla nějaká stanovená hranice zhruba 10 nebo 15 % , kdy musel mít dotyčný žadatel o hypotéku vlastní prostředky , tak nově k tomu samozřejmě přibyla další povinnost ve výši 4 % z hodnoty z kupní ceny . To je jedna má úvaha . Sám z okolí vím , že řadě lidem činí určité obtíže nakumulovat takto hotové peníze . (18.20 hodin) A druhá věc je , já tady vidím největší nebezpečí způsobené zejména tou situací , kdy tady byla rekordně nízká hladina úrokových sazeb . Spousta lidí si vzala úrokové sazby , mají fixaci na tři , na pět let . A samozřejmě je otázka , jaký bude vývoj úrokových sazeb za těch pět let třeba , nebo za ty tři roky , zdali se tady podaří udržet poměrně stabilní prostředí v této oblasti úrokových sazeb , protože , a to si řekněme upřímně , si lidé ty splátky většinou vypočítávají na momentální příjem , kterým disponují , a nepočítají s tím , že například sazba hypoték může do budoucna být poměrně dynamická . A tam to pak samozřejmě působí značné potíže do budoucnosti . Místopředseda PSP Vojtěch Filip Pane poslanče , uplynul vám čas pro faktickou poznámku . (Poslanec Stupčuk: Děkuji.) Pokračujeme řádnou přihláškou pana poslance Miroslava Opálky . Připraví se pan kolega Skopeček . Prosím , pane poslanče , máte slovo . Poslanec Miroslav Opálka ~~Děkuji , pane místopředsedo .~~ Vážený pane jediný ministře (vládní lavice je zcela prázdná, u stolku zpravodajů sedí ministr financí Pilný) , vážený pane guvernére , kolegyně , kolegové , bylo toho hodně řečeno . Mé vystoupení možná nepůjde tak k meritu věci , ale reagoval bych na pana ministra . Ono vše souvisí se vším . Chtěl bych především upozornit , jak jednotlivé zákony mají vliv na ceny bydlení . I když garantem pro bytovou záležitost je MMR , tak musím říci , že zde máme teď čtyři návrhy zákonů - to je 1009 k České národní bance , 1065 a 1066 k sociálnímu bydlení , ale taky 1108 , občanský soudní řád , který řeší společenství vlastníků bytových jednotek . Všechny tyto zákony a vedle toho třeba taky zákon o státní sociální podpoře či hmotné nouzi mají dopad na konečnou cenu bydlení . A byt není běžné zboží . A nakonec bydlení je v naší společnosti naštěstí i právem . Myslím si , že tento zákon bude mít dopad na bydlení . Pan ministr zde předložil statistiku . Nevím , proč ji předkládal , protože ona vychází ještě ze znění současně platného , čili ne toho návrhu , který projednáváme . Ale kde je záruka , že se situace na trhu nezmění ? Víte , jestliže státní sociální podpora vyplácí příspěvek na bydlení podle toho , jestli překročí nájem 30 % , v Praze 35 % , a není to fixováno , tak to samozřejmě nikterak nesnižuje cenu bydlení . Ba naopak , vyhání ji u majitelů bytů a domů nahoru , protože vědí , že ten stát tam pořád u těch 30 % či více s tím příspěvkem přijde . To je jedna věc , která křiví trh . Druhá věc , která křiví trh , je samozřejmě otázka ceny hypoték a z toho se potom odráží cena nájemního bydlení . Když se podíváte na statistiku , zjistíte , že u nás větší procento lidí platí za nájemní bydlení více než ti , kteří mají hypotéku a těší se na vlastnické bydlení . A co ještě je specifické pro náš trh , je to , že po roce 1990 vlastně přišli k vlastnickému bydlení naši občané neopakovatelnou cestou . Když si to dáte všechno dohromady a teď se podíváte na ten návrh , který - já jsem pozorně poslouchal pana guvernéra , obhajoval ho logicky , ale na druhé straně musím říci , že i obhajoba ovlivňování kurzu koruny neboli snižování kurzu byla taky teoreticky vysvětlována , ale myslím si , z mého pohledu správná nebyla , tak jsem ostražitý i tady při tomto . Protože mě bude zajímat , a to už nebudu ve Sněmovně , kdo bude hradit - no kdo , to je jasné kdo - ty kurzové ztráty , které vzniknou , nebo vznikly při nákupu a pak při prodeji těch deviz či valut . Chci říci , že současná situace s byty je , že jsou tahounem ekonomiky , protože výstavba bytů či úprava bytů byla důležitým segmentem v rámci národního hospodářství , a určitě by to tak mělo zůstat . Pokud by došlo k určitému propadu s bydlením , tak to musí zákonitě dopadnout na stavebnictví a na prodeje . A propad stavebnictví je vždy problémem celé ekonomiky . I když dneska ty statistiky , když nám ukazují růst a neukazují nám růst stavebnictví , jsou tak nějak divné a zajímavé . Jsem rád , že nezaměstnanost u nás je v rámci Evropské unie poměrně nízká , ale samozřejmě že stavebnictví zaměstnává taky spoustu profesí , ale taky spoustu nekvalifikovaných dělníků . A myslím si , že to potřebujeme . Čili mohlo by dojít k poškození celé ekonomiky , a to nechci zvedat nijak vysoko prst . Ty problémy , které řeší ta novela - a my jsme vlastně zkracovali dobu projednání tisku na 30 dnů , a dneska , jestli se nemýlím , už je 83 dnů od projednání , takže jsme překročili i tu původní hranici , takže jde o složitou materii . A doufám , že to není tak , jak se vyjádřil pan guvernér dneska v médiích , že je snaha Poslanecké sněmovny shodit tento materiál pod stůl . Myslím , že jsou tam pozměňováky , které vyjdou vstříc většině , a že tento materiál projde . Připojil bych se k tomu , že bychom se měli víc zaměřit na to , co už jsme projednali , a to jsou spotřebitelské úvěry , protože u hypotečních úvěrů si myslím , že ta hrozba finanční bubliny v České republice nehrozí a vždycky je tady nějaký majetek , který zůstává , na rozdíl od spotřebitelského úvěru , kdy dojde ke spotřebě elektroniky , auta a podobně . To , že se omezí přístup k vlastnickému bydlení , je neoddiskutovatelné . A pak si musíme otevřeně říci , že to bude cesta jenom pro ty majetné . Ale to by mi ani tak nevadilo , protože Evropa žije především na nájemním bydlení , jenomže tady bude situace , kdy poroste díky tomu , že se vzdálí úvěry těm středněpříjmovým skupinám , tak bude růst i nájemní bydlení . Oni totiž už dneska platí v nájemním někde víc , než kdyby měli vlastní hypotéku . Ale protože na tu hypotéku nedosáhnou , tak nemají jinou šanci než platit to vyšší nájemné . A jestli tedy platí zákony ekonomiky , nabídky a poptávky a trhu , tak logicky musí růst i to nájemné , protože to bude pro ty vlastníky výhodné . A pak bude větší tlak na sociální byty a je otázka , jak to se sociálním bydlením bude . Takže nerad bych nahrával při schvalování tohoto zákona velkým bankám , nerad bych nahrával spekulantům . A ač nepředkládám žádný pozměňovací návrh v podrobné rozpravě , tak chci říci , že se budu hodně držet při hlasování toho , jaké pozměňovací návrhy projdou . ~~Děkuji za pozornost .~~ (Potlesk poslanců KSČM.) Místopředseda PSP Vojtěch Filip Děkuji panu poslanci Miroslavu Opálkovi za jeho vystoupení . A nyní pokračujeme v obecné rozpravě vystoupením pana poslance Jana Skopečka . Prosím , pane poslanče , máte slovo . Poslanec Jan Skopeček ~~Děkuji za slovo .~~ Vážení kolegové , jsem především rád , že se o tom takto bavíme docela podrobně . Myslím , že tu zaznívá řada racionálních argumentů . Pokud si pamatujete první čtení , zákon tady prošel bez nějaké výraznější diskuse , byl navrhovatelem a autorem představen jako technická novela . Myslím si , že z průběhu dnešního projednávání jasně vyznívá , že o žádnou technickou novelu skutečně nejde . (18.30 hodin) My jsme skutečně na rozpočtovém výboru , a děkuji i panu předsedovi , uspořádali seminář k tomu tématu , na kterém vystupovala řada lidí samozřejmě jak z akademického světa , tak lidí z byznysu , i těch zprostředkovatelů , kteří jsou tu dnes považováni za zločince . Nicméně dovolím si prostřednictvím pana předsedajícího panu guvernérovi říct , že přestože jsme na těch jednáních mezi sebou často třeba s panem viceguvernérem Tomšíkem nesouhlasili , tak vždycky diskuse probíhala korektně a ani by ho nenapadlo nás obviňovat , že snad proto , že máme jiný názor na regulaci bank , chceme způsobit jejich kolaps , jak to tady zaznělo v úvodu . Myslím si , pane guvernére , vážím si vás , ale že to nebylo úplně vhodné konstatování . Prostě na věci , a zvláště v ekonomické a hospodářské politice , můžeme mít jiný názor , aniž bychom chtěli ekonomiku nebo jednotlivé občany poškodit . ~~K samotnému návrhu .~~ Vím , že mediálně líbivější a větší ohlas získá právě ta část , která se zabývá regulací hypotečního trhu , ale znovu bych chtěl upřít pozornost na tzv . netradiční nástroje měnové politiky , které banka chce získat . Myslím si , že Česká národní banka je nepotřebuje , že i při stávajících měnově politických nástrojích , které má k dispozici , dokázala prostřednictvím dlouhodobě oslabovaného kurzu koruny - a já jsem velkým kritikem tohoto opatření - využít netradiční nástroj měnové politiky nad rámec těch standardních , které používala do té doby , a nepotřebovala k tomu změnu zákona . Všichni dobře víme jak v ekonomické teorii , tak v praktické hospodářské politice , že měnová politika těch velkých centrálních bank , ať už to byl FED nebo Evropská centrální banka , které prováděly kvantitativní uvolňování , tak ani ekonomická teorie na té akademické úrovni , ani praktická hospodářská politika si není jista , jaké dlouhodobé důsledky bude to nalévání peněz do ekonomiky mít . To , že to je obrovské systémové riziko , kvůli kterému tu Česká národní banka ten zákon má , a to , že to je obrovské systémové riziko , to kvantitativní uvolňování , ukazuje už to , jakým způsobem po této politice zareagovala např . výnosnost důchodových systémů ve Spojených státech a v řadě dalších zemí , kdy díky té uvolněné měnové politice nastřádané celoživotní úspory , které si lidé střádali na důchod a na část života poté ekonomicky aktivní , jak zaznamenali ztrátu . Takže to je jenom první z těch neblahých důsledků , které od kvantitativního uvolňování můžeme čekat . Řada dalších může přijít , ať už hyperinflací , která by byla logicky ve standardním ekonomickém prostředí logickým důsledkem toho kvantitativního uvolňování . A já prostě nemám pocit , že bychom jako Sněmovna měli jen tak odmávat České národní bance dramatické rozšíření jejích pravomocí , aniž by o tom existovala velmi hluboká akademická , odborná , ale i politická diskuse . A ta , bohužel , o takto podstatné normě doposud neběžela . A já jsem velmi rád , že rozpočtový výbor se k tomu připojil , a i to , že rostou , jak jsem se díval v systému , jak roste počet pozměňovacích návrhů , tak je zřejmé , že další a další poslanci chápou , že o žádnou technickou novelu , jak nám na začátku Česká národní banka falešně chtěla namluvit , o žádnou technickou novelu nejde . Předložený návrh novely zákona o České národní bance má umožnit regulaci tří úvěrových ukazatelů současně . Nemám úplně aktuální přesná data , ale i když jsem se díval a studoval jsem důvodovou zprávu k tomu zákonu samotnému , tak jsem nenašel žádnou zemi , kde by naráz regulovali všechny ty tři úvěrové ukazatele . Navíc ty ukazatele , které regulují , nebo dívají se na příjem domácnosti , která o hypotéku žádá , tak je regulují země , jako je Irsko či Velká Británie , ale s absolutně odlišnou strukturou hypotečního trhu . Nemohu souhlasit s tím , že ten návrh je v současné době potřeba . Když se podíváme na data , a pokud jsou aktuálně přesnější , já jsem se díval někdy před 14 dny , před třemi týdny , když jsem ten pozměňovací návrh připravoval , tak statistiky ukazují , že podíl hypotečním úvěrem financovaného bydlení je u nás výrazně podprůměrný . 18 % domácností financuje bydlení prostřednictvím hypotéky , což je opravdu jiné číslo , než je 27 % průměr Evropské unie . A když tu pan guvernér zmiňoval Slovensko , které údajně aktuálně přišlo s podobnými návrhy , tak tam ten podíl úvěrem financovaného bydlení je na úrovni 37 % . To je úplně jiné číslo než číslo 18 v České republice a to je úplně jiná motivace k volbě takových regulačních nástrojů , jaké Česká národní banka po nás chce . Lidé s nízkými příjmy , a Eurostat to definuje jako 60 % mediánu a méně , mají úvěr na bydlení u nás jen v 6 % případů . Zase oproti Evropské unii , kde je ten průměr dvojnásobný . Co se týče nějakého rizika a bubliny , tak statistiky ukazují , že v celém pokrizovém vývoji , myslím tím po roce 2010 , u nás rostou ceny nemovitostí stejným tempem jako příjmy v ekonomice . Zase to neznačí , že by se tu nějak dramaticky nafukovala hypoteční bublina , kterou bychom aktuálně museli , jak se říká , propichovat . A to si neodpustím říci , ale přece to , co Česká národní banka po nás chce a co chce brzdit , sama způsobila svou vlastní uvolněnou měnovou politikou a tlakem na nízké úrokové sazby . Je zřejmé , že nízké úrokové sazby zkrátka motivují lidi méně spořit a více si půjčovat , že lidi motivují brát si , když jsou úroky tak nízké , brát si hypotéku a pořizovat si bydlení . Osobně si myslím , že vzít si úvěr na bydlení je rozhodně lepším způsobem , jak se zadlužit , než si pořizovat spotřební úvěry na vánoční dárky nebo na letní dovolené . Myslím si , že dát šanci lidem pořídit si vlastní bydlení a během svého života si na něj nastřádat , je věc , která té ekonomice , a nejen ekonomice , ale zejména stabilitě společnosti pomáhá . A nezlobte se na mě , v okamžiku , kdy Česká národní banka chce do svých rukou nástroje , které mají hypoteční trh omezit , tak je zřejmé , že ta úvěrová , hypoteční schopnost , schopnost sáhnout si zejména nízkopříjmovým rodinám a skupinám obyvatel na hypotéku , bude zkrátka výrazně omezena . Jsem rovněž rád , že prošly dílčí návrhy z rozpočtového výboru , byť si myslím , že to nevede úplně , zatím ty , co prošly , k systémové změně zákona . Ale pro mě bylo naprosto nepochopitelné , že od začátku , tak jak to Česká národní banka plánovala , měly do těch regulací spadat i hypotéky , které už běží , tzn . refinancování hypoték . Dovolím si vám dát jeden příklad . Vezměte si mladý pár , který si v okamžiku , kdy oba pracují , pořídí hypotéku na pět let , čtvrtý rok odejde manželka na mateřskou dovolenou , jejich příjem se automaticky na nějaký omezený čas několika let sníží , je okamžik , kdy by mohli refinancovat hypotéku , chtějí ji , našli by třeba i konkurenční banku , kde by si sáhli na hypotéku s nižší úrokovou sazbou , ale protože zrovna Česká národní banka bude regulovat ukazatel , který zkoumá příjem domácnosti , tak tato domácnost se díky tomu , že manželka nebo partnerka je na mateřské a má nižší příjem , tak se nekvalifikují a budou odsouzeni k tomu zůstat u té banky stávající , a to i za cenu vyšší úrokové sazby . Čili já myslím , že to systémové riziko nesnižuje , což je ambice tohoto zákona , ale naopak , že to systémové riziko zvyšuje . A nechápal jsem , proč chceme komplikovat život , nebo proč chce Česká národní banka komplikovat život nejenom párům nebo jednotlivcům , kteří si berou hypoteční úvěr poprvé , ale proč chce komplikovat život i těm lidem , kteří standardně splácejí hypotéky už dnes a chtějí pouze refinancovat . Dalším problémovým bodem novely zákona je podle mého názoru poměrně vysoká samovolnost rozhodování centrální banky . Ty limity mohou podle novely být stanoveny zcela nezávisle a na zcela autonomním uvážení České národní banky . Navrhovaná novela neřeší skutečnost , že větší obezřetnost při řízení jednoho ukazatele může být kompenzována volnějším přístupem k ukazateli jinému . Stanovením horních hranice bez znalosti kontextu individuálního úvěrového případu , jak navrhuje novela , de facto dochází k situaci , kdy Česká národní banka dostává extrémně velké pravomoci , nejen jak ovlivňovat hypoteční trh , ale jak přímo řídit systém rizik v jednotlivých komerčních bankách . Je to po vzoru toho principu , který podle mého názoru nefunguje v hospodářské politice , to znamená , že one size fits all , to znamená , jedna plošná regulace zahrne všechny případy a padne všem . (18.40 hodin) Já si myslím , že ten život je barevnější a že i žadatelé o úvěry jsou tak specifičtí , že by mělo být na komerční bance , aby sama zhodnotila na své vlastní riziko , a nechť si pak samozřejmě ta komerční banka , pokud se hypoteční úvěr ukáže jako úvěrové selhání , nese důsledky . Ale nechápu , proč by Česká národní banka měla nahrazovat oddělení risk managementu komerčních bank . Tady zaznělo několik věcí , jako že chráníme spotřebitele před jimi samými , aby ti nejchudší nešli do úvěrů , které se jim nevyplatí nebo které je dostanou do nějaké tíživé situace . Myslím si , že stát ty lidi vodí za ručičku už příliš . Že i tato Sněmovna během stávajících tří let schválila už tolik zákonů , které mají chránit občany a lidi před nimi samými , že už to nemá obdoby . ~~A přichází to znovu .~~ Znovu máme naše spoluobčany za méněcenné , méně přemýšlivé , neschopné zhodnotit riziko , neschopné zvážit , zda si mohou vzít úvěr , nebo nikoliv . A je tu moudrý stát , v tomto případě nikoliv ani komerční banka , která ten úvěr má poskytnout , ale centrální banka , která ví mnohem lépe než ti lidé , co si v životě mohou dovolit , do jakého rizika mají jít . Zkrátka Česká národní banka a Sněmovna , pokud tento zákon přijme , tak bude považovat naše občany za stádo , které není schopno se samo v životě rozhodovat , a