ps2013-057-09-007-010.u6.p11.s3
Tak co tady potom řešíme ? ps2013-057-09-007-010.u6.p11.s4
Anebo to úplně pravda není , a pak musíme něco řešit . ps2013-057-09-007-010.u6.p12.s1
Tak já bych chtěl vědět , jak na tom ty naše banky jsou . ps2013-057-09-007-010.u6.p12.s2
Podle všech zpráv z různých zdrojů jsou na tom dobře a všechny zátěžové testy dopadly výborně pro banky , které působí v České republice . ps2013-057-09-007-010.u7.p1.s1
Děkuji panu poslanci Zbyňku Stanjurovi . ps2013-057-09-007-010.u7.p1.s2
A v rozpravě pokračujeme vystoupením guvernéra České národní banky Jiřího Rusnoka . ps2013-057-09-007-010.u7.p1.s3
Prosím , pane guvernére , máte slovo . ps2013-057-09-007-010.u8.p1.s1
Vážený pane místopředsedo , vážení páni ministři , pane ministře , vážené paní poslankyně , vážení páni poslanci , děkuji za možnost zde vystoupit . ps2013-057-09-007-010.u8.p1.s2
Není to standardní , že guvernér Národní banky vystupuje na plénu Poslanecké sněmovny v druhém čtení , nicméně proběhlá diskuse dosavadní a i to první diskusní vystoupení myslím , že dává za pravdu , že je potřeba zde znovu vyjádřit argumenty , které stály mj . za tím návrhem , který je samozřejmě společným návrhem Ministerstva financí a České národní banky , tak jako všechny z oblasti finančního trhu , a není třeba o tom vůbec pochybovat . ps2013-057-09-007-010.u8.p2.s1
Začnu replikou prostřednictvím pana předsedajícího na předchozí vystoupení . ps2013-057-09-007-010.u8.p2.s2
České banky jsou zdravé , samozřejmě , ale my chceme , aby byly zdravé trvale . ps2013-057-09-007-010.u8.p2.s3
Možná na rozdíl od vás , jak se zdá . ps2013-057-09-007-010.u8.p2.s4
Protože jestliže dnes nepřijmeme tato opatření , tak riziko , že jednou zdravé nebudou , je velmi vysoké . ps2013-057-09-007-010.u8.p2.s5
Všechny krize , které v posledních desetiletích zažil svět v oblasti financí , vznikaly , měly zárodky v těch nejlepších časech . ps2013-057-09-007-010.u8.p2.s6
Vzpomeňte si na to , že tzv . velká finanční krize , na jejímž nějakém snad závěru už jsme , vznikla přece původně jako krize hypoték amerických , jako krize hypotečního trhu ve Spojených státech . ps2013-057-09-007-010.u8.p2.s7
Tehdy také všichni tvrdili , že všechno je v pořádku , všechno je pojištěno a všechno bude v nejlepším světle se vyvíjet i nadále . ps2013-057-09-007-010.u8.p2.s8
Tak . ps2013-057-09-007-010.u8.p3.s1
Chtěl bych uvést , že pro Českou národní banku jako regulátora zodpovědného za takzvanou finanční stabilitu , to je za to , že banky budou zdravé i v těch horších časech , které bohužel v cyklicky se vyvíjející ekonomice vždycky přijdou , je nesmírně důležité mít možnost ovlivňovat charakter , parametry nově poskytovaných hypotečních úvěrů . ps2013-057-09-007-010.u8.p3.s2
Platí to zejména po té poslední globální finanční krizi , kterou jsem zmínil , která se projevila v Evropě mimořádně silně . ps2013-057-09-007-010.u8.p3.s3
A od té doby byl právě regulátorům , jako je Česká národní banka , ve všech evropských zemích svěřen mimo jiné tento úkol . ps2013-057-09-007-010.u8.p3.s4
A benevolentní poskytování hypotečních úvěrů v minulosti bylo právě zdrojem řady problémů a vlastně i finančních krizí . ps2013-057-09-007-010.u8.p4.s1
Proto dnes všude regulátoři zvažují , jak zabránit opakování takové situace , snížit to riziko na nejmenší možnou míru . ps2013-057-09-007-010.u8.p4.s2
A dochází se prakticky jednomyslně k závěru , že v případě potřeby je nezbytné už před výraznými signály takovýchto krizových situací stanovit určitá kritéria , určité hrany úvěrových ukazatelů , kdy ten regulátor řekne " za tuto hranu již jít nemůžeme " . ps2013-057-09-007-010.u8.p4.s3
Co znamená ta hrana ? ps2013-057-09-007-010.u8.p4.s4
To neznamená jen to , že ten daný úvěr je vysoce rizikový pro konkrétního poskytovatele i spotřebitele . ps2013-057-09-007-010.u8.p4.s5
Znamená to především to , že poskytování takových úvěrů ve velkém počtu může vést k ohrožení stability celého finančního systému a následně i stability veřejných financí . ps2013-057-09-007-010.u8.p5.s1
Chtěl bych připomenout , že Česká republika zažila bankovní krizi v 90 . letech a na přelomu milénia . ps2013-057-09-007-010.u8.p5.s2
A její náprava nás stála spoustu peněz , mnoho procent , možná i několik málo desítek procent hrubého domácího produktu , z veřejných financí . ps2013-057-09-007-010.u8.p5.s3
Stejně tak kromě asi čtyř zemí Evropské unie , mezi kterými jsme naštěstí byli i my , všechny ostatní v té poslední finanční krizi musely vydávat obrovské sumy z veřejných financí na záchranu bank , na záchranu celého finančního systému , který mimo jiné kolaboval v důsledku nezodpovědného předlužování i domácností . ps2013-057-09-007-010.u8.p6.s1
Diskusi o úvěrových ukazatelích vedeme nejen v České republice . ps2013-057-09-007-010.u8.p6.s2
V současné době probíhá stejný legislativní proces v Německu i v Rakousku . ps2013-057-09-007-010.u8.p6.s3
Nedávno byl podobný zákon schválen na Slovensku . ps2013-057-09-007-010.u8.p6.s4
Národní banka slovenská tyto kompetence již má a využívá je . ps2013-057-09-007-010.u8.p6.s5
Měl jsem možnost se o tom přesvědčit minulý čtvrtek a pátek na návštěvě při pravidelném jednání bankovních rad obou centrálních bank . ps2013-057-09-007-010.u8.p6.s6
Neděje se to náhodou . ps2013-057-09-007-010.u8.p6.s7
Jde o reakci na doporučení , která jsou vydávána společným orgánem Evropské unie , už zde zmíněným výborem pro systémová rizika . ps2013-057-09-007-010.u8.p6.s8
O nezbytnosti zakotvit takovéto nástroje do legislativy hovoří také zde již zmíněná zpráva mise Mezinárodního měnového fondu , který tady byl nedávno , zhruba před dvěma nebo třemi týdny . ps2013-057-09-007-010.u8.p7.s1
Ale ty nástroje potřebujeme bez ohledu na to , jestli nám někdo radí , že je máme mít a máme je v případě potřeby použít . ps2013-057-09-007-010.u8.p7.s2
Potřebujeme je k naší vlastní potřebě , potřebujeme je proto , abychom se do situací , o kterých jsem mluvil , nedostávali a pokud možno nikdy nedostali . ps2013-057-09-007-010.u8.p8.s1
Úvěrové ukazatele , které jsou navrženy v novele zákona o České národní bance , samozřejmě vyvolaly veřejnou diskusi . ps2013-057-09-007-010.u8.p8.s2
Je doba citlivá politicky , blížíme se ostré volební kampani , to je logické . ps2013-057-09-007-010.u8.p8.s3
Na druhou stranu ta diskuse je samozřejmě legitimní a prospěšná , my se jí nebráníme . ps2013-057-09-007-010.u8.p8.s4
Nicméně nelze si nevšimnout jistého mediálního tlaku a nátlaku , řekl bych , ze strany určité části dotčeného trhu . ps2013-057-09-007-010.u8.p8.s5
A to také není překvapivé . ps2013-057-09-007-010.u8.p8.s6
Jde o trh , v němž se ročně točí zhruba bilion korun . ps2013-057-09-007-010.u8.p8.s7
A na jeho fungování nezávisí toliko až výdělky bankéřů , zejména bankéřů , ale mnohem více na jeho fungování závisí výdělky prodejců hypoték , zprostředkovatelů , realitních makléřů a developerů . ps2013-057-09-007-010.u8.p9.s1
V médiích a zejména na různých serverech zprostředkovatelských finančních organizací zaznívají slova o dramatických dopadech novely . ps2013-057-09-007-010.u8.p9.s2
Až na jednu nebo dvě výjimky nebyla tato vyjádření vyslovena zástupci bank , to bych chtěl zdůraznit . ps2013-057-09-007-010.u8.p9.s3
Navrhovaná novela totiž byla s bankami projednána , byla projednána s jejich asociací a její výsledné znění je akceptovaným kompromisem - kompromisem mezi bankovní asociací a navrhovateli . ps2013-057-09-007-010.u8.p9.s4
Ta slova o dramatických dopadech znějí od zprostředkovatelů úvěrů a od realitního sektoru . ps2013-057-09-007-010.u8.p9.s5
To není nedostatek informací o záměrech , které má Česká národní banka . ps2013-057-09-007-010.u8.p9.s6
Je to snaha vynutit tlak na zákonodárce , snaha o nalákání zájemců o koupi bydlení marketingovým sdělením typu : " Pojďte si rychle vzít hypoteční úvěr , než vám to ČNB znemožní , nebo téměř znemožní . ps2013-057-09-007-010.u8.p9.s7
Dostupné hypotéky nebudou , ceny nemovitostí půjdou nahoru a potřebnou výši úvěru - na to nehleďte , v budoucnu to bude jenom dražší a složitější . " ps2013-057-09-007-010.u8.p9.s8
Jde o byznysově pochopitelnou marketingovou strategii , nicméně je potřeba , aby veřejnost chápala , o co tady jde , a neměla by tomu podléhat . ps2013-057-09-007-010.u8.p9.s9
Je třeba si uvědomit , že riziko , které vzniká při hypotečním vztahu , nesou banka a spotřebitel , ten klient , který ten úvěr dostává . ps2013-057-09-007-010.u8.p9.s10
Zprostředkovatel žádné riziko nenese . ps2013-057-09-007-010.u8.p9.s11
Zprostředkovatel nese pouze okamžitou odměnu . ps2013-057-09-007-010.u8.p9.s12
Není proto divu , že jim tolik záleží na zachování stávajícího neregulovaného stavu . ps2013-057-09-007-010.u8.p10.s1
Chtěl bych proto ocenit , že gesční výbor , rozpočtový výbor , nepodlehl této atmosféře a po názorově jistě pestré debatě nakonec přijal konstruktivní pozměňovací návrhy . ps2013-057-09-007-010.u8.p10.s2
Tyto návrhy podstatu navrhované regulace v zásadě nedeformují , resp . umožní ČNB plnit její roli a cíle v oblasti finanční stability , budou - li takto v zákoně přijaty . ps2013-057-09-007-010.u8.p10.s3
Stejně tak umožní bankám poskytovat hypoteční úvěry i ve specifických případech . ps2013-057-09-007-010.u8.p10.s4
Byla rozšířena ona toleranční pásma a bylo ustoupeno od této regulace pro refinancování hypotečních úvěrů , což je významná část trhu . ps2013-057-09-007-010.u8.p10.s5
Stejně tak nebrání poskytovatelům úvěrů na bydlení konkurovat si na tom trhu , ať už v refinancování , tak u těch nových hypoték . ps2013-057-09-007-010.u8.p11.s1
Chtěl bych ještě podotknout , že i současná doporučení , která Česká národní banka vydává bankám a která se snažíme prosazovat , stanovují princip , že jsme mnohem méně přísní pro úvěry na vlastní bydlení než pro úvěry na nákup bytu jako investici . ps2013-057-09-007-010.u8.p11.s2
Horní hranice LTV , čili té sumy půjčky k hodnotě nemovitosti , je u vlastního bydlení 90 % dle dnešních doporučení a u investičního úvěru pouze 60 % . ps2013-057-09-007-010.u8.p12.s1
V diskusi o úvěrových ukazatelích často zaznívá , že stanovení té horní hranice sníží dostupnost bydlení pro mladé rodiny a znemožní lidem s nižšími příjmy bydlet ve vlastním . ps2013-057-09-007-010.u8.p12.s2
Chtěl bych především upozornit , že benevolentní poskytování hypotečních úvěrů nevede ke zlepšení dostupnosti vlastnického bydlení , ale v konečném důsledku naopak . ps2013-057-09-007-010.u8.p12.s3
Vede totiž k růstu poptávky , která zvýší cenu nemovitostí natolik , že si je lidé s průměrnými příjmy jednoduše nemohou dovolit . ps2013-057-09-007-010.u8.p12.s4
Rozumím tomu , že jsou tady hlasy , které říkají " rychlý růst cen nemovitostí nebo bytů ve vybraných velkých městech souvisí i s pomalou bytovou výstavbou v důsledku nepružných , zejména stavebních , předpisů " . ps2013-057-09-007-010.u8.p12.s5
Ovšem zlepšení této situace může trvat řadu let , jak je zřejmé z vývoje stavební legislativy a dalších okolností relevantních v této věci . ps2013-057-09-007-010.u8.p12.s6
A v mezičase Česká národní banka nemůže rezignovat na své zákonné povinnosti , to znamená dbát o finanční stabilitu . ps2013-057-09-007-010.u8.p13.s1
Mimochodem 13 . června zveřejníme novou zprávu o finanční stabilitě , kde na konkrétních příkladech ukážeme , jak byty v různých městech a dostupnost úvěrů nepředstavuje ve většině lokalit pro domácnosti s průměrnými příjmy významný problém . ps2013-057-09-007-010.u8.p14.s1
Ještě mi dovolte se stručně vyjádřit také k druhé části novely , která bývá rovněž někdy napadána , a to je oddíl , který se jmenuje Obchody na volném trhu a úvěrové operace . ps2013-057-09-007-010.u8.p14.s2
Tato úprava je do návrhu zakomponována s cílem umožnit České národní bance , a to zdůrazňuji , v případě , že nastanou nestandardní nebo složité makroekonomické podmínky , provádět v rámci měnové politiky širší okruh obchodů s účastníky finančního trhu . ps2013-057-09-007-010.u8.p14.s3
Tento návrh reaguje na změny v provádění měnové politiky , které se odehrály v posledních letech v celosvětovém měřítku po vypuknutí globální finančně - ekonomické krize . ps2013-057-09-007-010.u8.p14.s4
Jde v podstatě o významné přiblížení komunitární právní úpravy , která vymezuje okruh obchodů prováděných Evropskou centrální bankou . ps2013-057-09-007-010.u8.p14.s5
Krize mimo jiné ukázala , že stávající právní režim může být , a to zejména v turbulentních dobách , pro centrální banku svazující , a tudíž méně efektivní pro její záchranné , resp . trh zachovávající operace . ps2013-057-09-007-010.u8.p14.s6
Například zbytečně omezuje splatnost operací ČNB s bankami na tři měsíce . ps2013-057-09-007-010.u8.p14.s7
Předpokládá , že centrální banka usměrňuje pouze fungování peněžního trhu , to je pouze instrumenty se splatností do jednoho roku . ps2013-057-09-007-010.u8.p15.s1
Od roku 1993 byly obchodními partnery při měnově politických operacích v ČNB pouze banky . ps2013-057-09-007-010.u8.p15.s2
Rozšířením okruhu potenciálních protistran získá ČNB větší prostor k provádění měnově politických operací . ps2013-057-09-007-010.u8.p15.s3
Je to zcela v souladu s potřebami efektivního řízení měnové politiky pro případ , jak už jsem uvedl , pouze nepříznivého nebo velmi nepříznivého ekonomického vývoje . ps2013-057-09-007-010.u8.p15.s4
Nicméně tyto věci je potřeba mít jaksi v repertoáru nástrojů připraveny a ne čekat , až - nedej bože - by taková situace vypukla . ps2013-057-09-007-010.u8.p15.s5
Jsme malá otevřená ekonomika . ps2013-057-09-007-010.u8.p15.s6
Vždycky z vnějšího prostředí taková situace může nastat . ps2013-057-09-007-010.u8.p15.s7
Potom měnit legislativu je příliš pozdě a mohlo by to vážně narušit schopnost centrální banky včas a efektivně zasáhnout . ps2013-057-09-007-010.u8.p16.s1
Vážené paní poslankyně , vážení páni poslanci , já bych s dovolením tímto konstatováním skončil . ps2013-057-09-007-010.u8.p16.s2
Chtěl bych vás znovu vyzvat k velmi odpovědnému posouzení této problematiky . ps2013-057-09-007-010.u8.p16.s3
Chápu , že je to věc složitá , do jisté míry přirozeně rozporuplná , ale již dnešní legislativa , vámi schválená nedávno , říká , že každý poskytovatel úvěru , to znamená i hypoteční banka , je povinen posoudit velice důkladně schopnost klienta splácet poskytnutý úvěr . ps2013-057-09-007-010.u8.p16.s4
Pokud tato schopnost posoudit není prokázaná , resp . nebyla dostatečně prokazatelně posouzená , má to vážné konsekvence jak pro poskytovatele úvěru , tak v konečném důsledku samozřejmě případně pro konkrétního jednotlivce . ps2013-057-09-007-010.u8.p16.s5
Suma těchto selhání , suma těchto problémů může být velkým zdrojem rizika a nestability pro celou společnost a její veřejné finance . ps2013-057-09-007-010.u8.p17.s1
Děkuji vám za možnost vystoupit a za pozornost , kterou jste mi věnovali . ps2013-057-09-007-010.u9.p1.s1
Děkuji panu guvernérovi České národní banky Jiřímu Rusnokovi za jeho vystoupení a budeme pokračovat faktickou poznámkou pana poslance Jiřího Laudáta , připraví se pan kolega Herbert Pavera . ps2013-057-09-007-010.u9.p1.s2
Prosím , pane poslanče , máte slovo k faktické poznámce . ps2013-057-09-007-010.u10.p1.s1
Děkuji . ps2013-057-09-007-010.u10.p1.s2
Mám jenom dvě minuty a musím se velmi ohradit proti tomu tónu , který jste tady slyšeli . ps2013-057-09-007-010.u10.p1.s3
Tady , pokud vím , tak nesedí nikdo , kdo měl cokoliv společného s nějakými čachry . ps2013-057-09-007-010.u10.p1.s4
A byla to národní banka , kdo jak blázen vydával v devadesátých letech licence kdekomu . ps2013-057-09-007-010.u10.p1.s5
Já si myslím , že pan guvernér možná ještě nepochopil , že už není premiérem úřednické vlády bez schválení ve Sněmovně , Zemanovy vlády , Zemanem jmenované , ale že je guvernérem národní banky . ps2013-057-09-007-010.u10.p1.s6
Já si myslím , že takovéhle jednání si tady nezasluhujeme .
